С оглядкой на инфляцию

Некоторые люди очень неохотно берут кредит, начинают мучительно высчитывать переплату и сразу думают, как бы побыстрее отдать долги. Другие относятся к долгам как на Западе, понимая, что обычному человеку накопить на квартиру невозможно. Однако психология у всех работает одинаково: при первой же возможности избавиться от долга. “Поскольку проценты за использование кредита начисляются ежемесячно на остаток долга, досрочное погашение позволяет существенно сэкономить на сумме выплаченных процентов. По статистике, доля заемщиков, погашающих кредиты досрочно, составляет у нас 62%”, — говорит Стефан Буайе, начальник управления стратегического маркетинга и качества BSGV.

Иногда банки вводят ограничения на досрочное погашение кредита, к примеру, по минимальному размеру погашаемой суммы или количеству раз в определенный период, когда эти погашения возможно осуществить. Также распространена практика установления моратория на погашение кредита в течение, например, первого полугодия. “В этой ситуации заемщику стоит произвести несложные расчеты и решить, что для него будет выгодней — заплатить банку установленный для такого случая “штраф” и погасить кредит досрочно или погасить кредит досрочно после окончания моратория”, — советует начальник управления централизованных розничных продаж и работы с партнерами Нордеа Банка Максим Губанов. Досрочно погашать кредит имеет смысл, если есть свободные денежные средства и отсутствует альтернативный источник размещения этих средств, который приносил бы больший доход, чем расходы по кредиту. “Например, кредит взят под 18% годовых, а свободные средства можно разместить на депозите, приносящем 5% годовых. В таком случае досрочное погашение кредита оправданно. Еще одна причина для досрочного погашения кредита — возможность взять новый кредит под более низкую процентную ставку, например в другом банке”, — рассуждает начальник управления кредитных продуктов Ситибанка Дмитрий Коловский.

В Московском Банке Сбербанка действует программа рефинансирования задолженности по кредитам, полученным в других банках на приобретение жилья. Если вы оформили кредит в период финансовой нестабильности под высокую ставку, можно перекредитоваться. В ВТБ24 есть как программа реструктуризации кредитов для собственных клиентов, которым сложно обслуживать свой долг, так и программа рефинансирования кредитов, взятых в других банках. “Во-первых, эта программа позволяет получить понятные условия обслуживания, заключающиеся в отсутствии дополнительных комиссий, сборов и платежей, кроме заранее известной процентной ставки. Во-вторых, низкий уровень процентной ставки, способный снизить размер ежемесячного платежа в отдельных случаях в два раза по сравнению с текущим”, — говорит вице-президент ВТБ24 Иван Лебедев.

В Райффайзенбанке существует программа рефинансирования автокредита, выданного как в этом банке, так и в других банках, но при условии покупки нового автомобиля. При этом старый “кредитный” автомобиль сдается по договору trade-in в автосалон, и средства, вырученные за него, засчитываются в качестве первоначального взноса при покупке нового автомобиля. Банк погашает задолженность по действующему кредиту и предоставляет дополнительные средства на покупку нового автомобиля. “Если вы чувствуете, что финансовое положение в ближайшее время может ухудшиться, или вы собираетесь реализовывать свое заложенное имущество (автомобиль), в этих случаях лучше досрочно погасить кредит. Воспользоваться досрочным погашением также имеет смысл, если вы оформили кредит в иностранной валюте и курс данной валюты начал расти. В случае высокой инфляции, возможно, не имеет смысла гасить кредит досрочно, т. к. она без проблем может перекрыть уплачиваемые проценты”, — отмечает член правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко. Он также не советует торопиться при наличии кредита в иностранной валюте, курс которого уменьшается быстрыми темпами.

Если же все-таки решили погашать кредит досрочно, то лучше делать это в начале срока кредитования. Досрочное погашение на конечном этапе пользования кредитом не принесет значительной денежной экономии. В структуре ежемесячного платежа как при аннуитетных, так и при дифференцированных выплатах доля уплачиваемых банку процентов велика в начале срока использования кредита. Со временем в структуре ежемесячного платежа увеличивается доля, направляемая на погашение основного долга, а процентная доля снижается. “В конце срока клиент погашает практически только основной долг, а та часть платежа, в которой учтены проценты, незначительна. Поэтому, если у клиента накопилась полная сумма для погашения кредита на этом этапе, ему стоит задуматься, стоит ли ее тратить именно на избавление от кредитных обязательств или же потратить на что-нибудь другое”, — говорит Губанов.

Можно не гасить кредит досрочно даже в том случае, если у вас есть деньги, но их можно вложить на выгодных условиях. Руководитель розничного направления ФГ БКС Эмиль Юсупов вспоминает ситуацию, когда можно было взять кредит под 9% годовых в рублях, тогда как многие банки предлагали вклады под 12–15%. “У клиента могут быть и другие возможности вкладывать средства с большей доходностью, чем ставка по кредиту. Например, человек сам торгует на рынке и зарабатывает 25–30% годовых. При этом, конечно, не нужно увлекаться, всегда нужно иметь “подушку безопасности” на черный день, мало ли что может случиться”, — говорит Юсупов. Однако если деньги просто лежат у вас на счете или в сейфе, не принося дохода, то каждый день какая-то их часть съедается инфляцией, в то же время продолжают начисляться проценты по кредиту. В этой ситуации разумно направить свободные средства на досрочное погашение всего кредита или его части.

Если вы все-таки надумали расстаться с долгом, не забывайте о формальностях. Директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса НОМОС-Банка Александр Базанов отметил: “Внесения денег на счет, с которого осуществляется погашение кредита, недостаточно. Клиент должен написать заявление, в котором указать, какой из вариантов досрочного погашения его устраивает”.