Как сэкономить на полисе КАСКО

На свой страх и риск

Франшиза постепенно завоевывает умы автовладельцев. В условиях постоянного повышения стоимости каско они ищут пути оптимизации расходов. «МК» решил узнать, как можно сэкономить на этом виде автострахования?

За 8 месяцев, прошедших с начала 2015 года, стоимость полиса каско увеличилась на рынке в среднем на 25–30%. Отметим, что тарификация каско носит в большинстве случаев индивидуальный характер, в связи с чем стоимость полиса для некоторых категорий автовладельцев могла измениться на значительно меньшую величину или даже остаться без изменений при пролонгации договора на новый период.

Все ценовые изменения были обусловлены мощными всплесками волатильности на валютном рынке и девальвацией рубля, которая вызвала 50%-ный рост стоимости расходных материалов на ремонт машины. Не менее важное обстоятельство — 45-процентное падение продаж новых автомобилей. Основными катализаторами данных процессов являются сложная геополитическая ситуация и кризисное состояние ключевых макроэкономических индикаторов, высокая ключевая ставка ЦБ, сокращение объемов кредитования физических и юридических лиц, снижение покупательной способности населения и реальных доходов граждан.

«В таких условиях большинство страховщиков расширяет спектр индивидуальных программ, которые помогают снизить стоимость каско и одновременно сохранить привлекательность сегмента для самого страховщика. В частности, клиентам предоставляется возможность застраховать риски на свой выбор, к примеру обезопасить свой автомобиль только от угона и полной гибели, а восстановление по более мелким убыткам обеспечить за свой счет», — говорит директор дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах» Виталий Княгиничев.

В условиях, которые были раньше, автомобилисты зачастую не задумывались о стоимости продукта, не оценивали тариф с точки зрения своего опыта и аварийности. Многие опытные водители, попадавшие в аварии всего один-два раза за несколько лет, покупали полное покрытие со всеми дополнительными опциями. Сейчас стоимость стала ключевым фактором.

Сэкономить возможно, выбрав продукт с «урезанным» вариантом покрытия. Например, некоторые страховщики предлагают такие продукты, в которых ограничено количество различных опций. Кроме этого можно включить в продукт франшизу, ограничить перечень допущенных к управлению лиц только опытными водителями. «Есть такой вариант франшизы, как динамическая, неприменяемая к первому страховому случаю: она включается только начиная со второго страхового случая. Это очень удобно, клиент в данном случае получает защиту автомобиля по сниженной цене, при этом первый убыток покрывается всегда в полном размере», — говорит Андрей Ковалев, начальник управления андеррайтинга по автострахованию СК «Согласие».

Сегодня каждый страховщик ищет баланс в разработке своих продуктов между ценой и убыточностью. Идет жесткая сегментация рынка, ставка не на максимуме опций в продукте, а на четких потребностях клиента. «Отключая часть опций в каско, мы получаем комфортную сумму для потребителя (франшиза, франшиза со второго страхового случая, «умное каско» и т.д.). У лидеров рынка разработана большая линейка продуктов для удовлетворения потребностей клиентов. Инновацией является установка телематики на автомобили. В программе фиксируются движение автомобиля, нарушение, выезд автомобиля за пределы страховой границы», — рассуждает начальник управления продаж ГК АСТ Иннокентий Лукьянов.

С ним соглашается и руководитель управления андеррайтинга компании «АльфаСтрахование» Илья Григорьев. По его словам, клиенты — в первую очередь безубыточные и малоаварийные — хотят отказаться от различных дополнительных опций, расширенного покрытия для оптимизации стоимости, хотят пролонгироваться со скидкой. «Сейчас у клиентов есть возможность приобрести полное каско без франшизы с телематикой. При условии аккуратной езды это дает возможность сэкономить до 55% от стоимости классического продукта», — говорит Григорьев. Он также отмечает увеличение количества безубыточных пролонгаций — клиенты покупают полис на условиях прошлого года. Поэтому многие клиенты принимают решение не заявлять страховые случаи и самостоятельно устранять повреждения.

Если же убытки были, то можно поискать более выгодные предложения в других страховых компаниях или рассмотреть усеченный вариант полиса каско, покрывающий только риски тотальной гибели автомобиля, угона или хищения. «Ситуация по каско безрадостная, страховщики ежемесячно повышают тарифы. Связано это прежде всего с ростом цен на запчасти и нормочасы у дилеров-партнеров. Большинство страховых компаний при урегулировании убытков по риску «ущерб» используют принцип «новое — за старое», то есть старая запасная часть, требующая ремонта или замены, меняется новой, которую, как правило, дилер получил от завода-изготовителя по новым ценам в валюте. В связи с этим рост цен на полисы каско неминуем», — констатирует гендиректор ООО «Хоумполис» Татьяна Егорова. По ее словам, особенных акций и специальных предложений в настоящее время на рынке нет.

Страховые компании сохраняют страховые премии и страховые суммы на уровне прошлого года для безубыточных клиентов, которые в течение действия прошлого полиса не обращались к своему страховщику за выплатой. Для остальных клиентов, получавших выплату, продление полиса обходится значительно дороже в сравнении с прошлым годом, говорит гендиректор компании «Фаст Финанс Система» Дмитрий Коршунов.

Сэкономить поможет пролонгация страхового полиса непосредственно в салоне дилера, который зачастую предлагает самые выгодные условия, особенно если речь идет о дорогой машине. А при оформлении нового полиса каско на новый автомобиль, приобретаемый в салоне, салоны, как правило, дают значительную скидку или дарят полис каско в подарок, так как цена на новые автомобили также значительно выросла в сравнении с прошлым годом. «Что касается непосредственно тарифов, то каско может подорожать в 2015 году еще на 8–10% после взлета на 30–40%, который произошел с начала года. Тенденция вызвана в первую очередь девальвацией и, соответственно, увеличением стоимости ремонта автомобиля и удорожанием импортных запчастей», — прогнозирует Сергей Данилов из БКС Премьер. Конечно, если есть возможность, проще всего купить полную страховку и спокойно ездить, не думая о каких-то дополнительных условиях или ограничениях. Ситуации на дороге бывают разные.

«Сейчас на рынке все большее распространение получают различные «квази-каско»-продукты (страхование только от тотальных событий; возмещение, когда есть виновник; и др.) — они создают иллюзию защиты за небольшие деньги. Вместо этого мы рекомендуем приобретать обычную страховку каско с франшизой — с ней вы будете защищены гораздо качественнее и за разумные деньги. Что касается роста тарифов или его отсутствия, то это будет зависеть от общей экономической ситуации в стране», — резюмирует вице-президент «Европлана» Александр Михайлов.

В нашей стране в год продается около 1 млн поддельных полисов ОСАГО из примерно 42 млн реализованных бланков, сообщил президент Российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс. То есть на каждые 100 проданных полисов приходится два поддельных. Сев за руль без подлинного полиса ОСАГО, водитель рискует получить административный штраф от – 800 руб.