Плюсы и минусы доходной карты

Выгодный остаток

Борьба розничных банков за расширение своей базы привела к росту процентных ставок по доходным картам. Простота оформления и отсутствие условий по наличию большого остатка средств сделали этот продукт очень конкурентным.

Сегодня на рынке нет устоявшегося определения «доходная карта». Под этим названием банки продвигают целую серию продуктов. Классическая доходная карта — карта с начислением денежных средств на средства, размещенные на счете самой карты. Сейчас в соответствии с последними требованиями ЦБ банки не могут устанавливать ставки выше 7–9% на этот счет. И те несколько банков, которые еще держат более высокие ставки, без сомнения, в самое ближайшее время будут вынуждены их существенно снизить. Клиентам нужно это знать, чтобы не тратить время на оформление продукта, который не сможет быть выгодным для них длительное время.

«Другая категория продуктов — это карты с привязанным накопительным счетом. По накопительному счету доходность может быть такая же, как и по вкладу. Дополнительным плюсом таких продуктов является то, что все деньги не лежат «в одном кармане»: более крупные суммы переводятся на накопительный счет, а на самой карте лежит только та сумма, которая нужна для ежедневных трат. Это удобно и безопасно», — рассказывает директор дирекции розничного бизнеса Русславбанка Спартак Антонов. Эксперт советует клиентам читать мелкий шрифт. Многие банки заманивают клиентов высокой ставкой, но после оформления карты выясняется, что проценты не так легко получить — и для этого требуется выполнить целый ряд условий. По его словам, «процентные ставки по картам на рынке составляют 8–9% годовых. В целом наблюдается достаточно выраженная тенденция к снижению ставок».

«С 1 июля 2015 года в вступил в силу порядок дифференцированных ставок отчислений банков в Фонд страхования вкладов (ФСВ). Банки, чьи ставки превышают более чем на 2 п.п. средневзвешенную ставку, должны платить повышенные отчисления в фонд. В связи с этим ставки по доходным картам на рынке снизились. Можно ожидать, что в течение года ставки продолжат снижаться вслед за общим сокращением стоимости фондирования на фоне снижения инфляции», — отмечает начальник управления депозитных и расчетных продуктов банка «Хоум Кредит» Надежда Куликова.

«Получение дохода на остаток по карте — очень востребованная услуга, ведь она позволяет деньгам клиентов постоянно работать, а не просто лежать», — говорит член совета директоров Европлан Банка Александр Михайлов. Сейчас на рынке существует множество программ по стимулированию клиентов путем начисления процентов на остаток, поэтому клиентам нужно внимательно изучить условия договора, прежде чем принимать решение об оформлении продукта. Первый заместитель председателя правления Локо-Банка Ирина Григорьева советует хранить денежные средства в той валюте, в которой они есть, не пытаться заработать на конвертации валют с учетом текущей нестабильности на валютных рынках.

В отличие от депозита по доходной карте клиент может распоряжаться своими деньгами. «Рекомендуем при оформлении карты также подключить услуги интернет-банк и мобильный банк. Это существенно повысит удобство пользования пластиковой картой и позволит дистанционно оплачивать счета, переводить средства и следить за остатком на счете», — отметила Куликова.

Перед тем как получить доходную карту, нужно тщательно изучить все условия, которые дает банк, и точно понимать, в каком случае вы получаете объявленные проценты. В одном случае высокие проценты сопряжены с относительно большим остатком по карте, в другом — банк таким образом стимулирует оплачивать картой покупки, есть банки, для которых остаток по карте не важен. Нужно также смотреть, какие еще преференции может давать банк. Это может быть кэшбэк или же получение бонусов. Один из вариантов — возможность снятия средств в банкоматах других банков без процентов.