На рынке ОСАГО паника: началась "зачистка"?

Страсти по ОСАГО

После того как Центробанк недавно лишил «Росгосстрах» права продавать полисы ОСАГО, на рынке автострахования началась легкая паника: не начал ли ЦБ «зачистку» наподобие той, что уже год идет на банковском рынке?

В апреле страховщики лоббировали повышение тарифов ОСАГО на 40–60% аргументами об убыточности услуги. Они даже подсчитали по собственной методике итоги деятельности за 11 лет существования автогражданки. В результате оказалось, что, получив за эти годы 1029,2 млрд руб., выплатив по страховым случаям 578,2 млрд руб. и вернув автовладельцам 22,4 млрд руб., страховщики работали не с 40%-ной прибылью, а чуть ли не в убыток. Теперь, пойдя на рост тарифов, государство, похоже, решило посмотреть, на что страховщики вытребовали деньги.

Рост тарифов вызван ростом лимитов по жизни и здоровью, изменением порядка выплат и увеличением их объема в связи с удорожанием запчастей и т.п., поясняет руководитель управления методологии обязательных видов «АльфаСтрахования» Денис Макаров. «Но есть и другой фактор — активность так называемых автоюристов, которые сегодня определяют высокую убыточность ОСАГО в большинстве регионов России, получая от страховых компаний выплаты, предназначенные автовладельцам», — говорит он. В случае если страховой отрасли удастся решить «проблему автоюристов», последующие изменения размеров базовых тарифов в нижнюю сторону, резкий рост качества обслуживания будут более чем реальны, уверяет страховщик.

Страховщики сами вынуждают клиентов обращаться в суд, возражает главный эксперт правового сервиса 48Prav.ru Александр Трифонов. «Позиция страховщиков всегда неконструктивная: не возмещать, а если возмещать, то по минимуму, — говорит он. — В результате страховщики толкают клиентов в суд, а суды идут по нормам закона о защите прав потребителей, поэтому взыскивают еще и штрафы. Да, в некоторых регионах такая страховая категория дел поставлена на поток, юристы работают под т.н. гонорар успеха, и, возможно, даже имеется некоторая заинтересованность судейского корпуса. Но, повторюсь, источник проблемы в неадекватности позиции страхового сообщества в вопросе выплаты компенсаций. Именно на решение этого вопроса нужно тратить время, а не отменять нормы закона о защите прав потребителей. Никто не пойдет в суды, если будет получать то, что должен получить по закону».

«В настоящее время ОСАГО вызывает огромное количество нареканий со стороны всех участников рынка, но больше всего от несовершенства ОСАГО страдают участники ДТП, сталкивающиеся с проблемами получения возмещения в размере, необходимом для ремонта своего транспортного средства», — говорит гендиректор дивизиона «Химки» ГК «АвтоСпецЦентр» Алексей Гуляев.

Скандалы на страховом рынке идут уже несколько лет, напоминает зам. гендиректора Русского автомотоклуба Андрей Барсуков. «Один за другим исчезают игроки рынка ОСАГО, успевая собрать по нескольку миллиардов рублей страховых сборов и бросая пострадавших с выплатами на плечи РСА», — говорит он. Сейчас на поверхность вышла еще одна проблема страховщиков — фиктивность страховых резервов, отмечает эксперт. Попросту говоря, средства на выплаты есть только на бумаге. «Можно даже говорить о том, что часть страховщиков по своей сути являются «пирамидами», когда выплаты одним клиентам осуществляются за счет свежих поступлений от новых клиентов, и как только этот финансовый поток замедляется или исчезает, страховщик покидает рынок, зачастую неожиданно», — говорит Барсуков.

«С момента введения в РФ ОСАГО как безоговорочной обязанности прошло более 10 лет. Изначальные посылы от руководства страны и законодателей предполагали сближение автомобилистов и страховщиков, накопление опыта в этой сфере и некую социальную ответственность бизнеса. Но ничто из этих планов не свершилось», — сожалеет директор общества защиты прав потребителей «Аурис» Сергей Кравченко. Насильно навязанное ОСАГО автомобилисты так и не приняли как естественную необходимость, считает он, т.к. правила игры никак не отражали ничьих интересов, кроме страховщиков. Страховые компании, пользуясь обязательностью ОСАГО, не сделали ничего для улучшения системы, а только раскручивали миф об «убыточности» и делали все возможное для повышения конечной стоимости ОСАГО. «Надо сказать, что государственные органы тоже пустили все на самотек в этой сфере, — отмечает правозащитник. — Методологические подходы для урегулирования убытков, профессиональные требования к специалистам, необходимые подзаконные акты не были разработаны и внедрены в эту сферу должным образом соответствующими ведомствами».

Теперь, похоже, государство решило наверстать упущенное. В автогражданке грядет масса новшеств, часть из которых вступает в силу уже в июле, а часть только разрабатывается. Так, усилить конкуренцию на рынке ОСАГО должна возможность покупки страхового полиса через Интернет. С 1 июля этого года у автовладельцев появится возможность продлить полис ОСАГО в электронном виде, а с 1 октября — и купить новый.

Правда, совсем обойтись без выхода из дому не получится: правительство решило исключить СНИЛС (пенсионный индивидуальный номер) из заключаемого со страховщиком договора. Достаточно будет только электронной подписи. Однако для тех, кто еще не имеет такой подписи, придется в ходе ее оформления лично явиться в офис Ростелекома или другой уполномоченный орган.

Одновременно ГИБДД разрешили пользоваться электронной базой данных страховщиков, благодаря чему автоинспектор сможет оперативно проверить страховой полис водителя.

ЦБ сейчас разрабатывает еще 18 нововведений. В РСА уверяют, что работы идут совместно. «Российский союз автостраховщиков находится в постоянном диалоге с Банком России по вопросу совершенствования предоставления услуг по ОСАГО. В настоящее время ведется подготовка комплексных изменений в правила профессиональной деятельности, которые позволят усилить контроль профобъединения за качеством предоставления этих услуг», — говорится в пресс-релизе РСА. В основном новые правила касаются информирования граждан при продаже полисов ОСАГО: от возможности получить скидку за безаварийную езду до права делать аудио- и видеозапись процесса заключения договора.

Одновременно ЦБ усиливает надзор за страховщиками. По словам зампреда ЦБ Владимира Чистюхина, территориальные отделения ЦБ будут совместно с защитниками прав потребителей мониторить деятельность всех страховщиков в еженедельном порядке. «Вполне возможно, что сейчас ЦБ начнет проверку компаний», — говорит Гуляев.

«Рынку ОСАГО в России не нужны кардинальные изменения — достаточно просто соблюдать баланс интересов страхователей и страховщиков, при этом, естественно, умерив финансовые аппетиты последних. Думаю, что установление минимального порога в 80% направления собранных средств по ОСАГО на выплаты будет действенной мерой по нормализации этого рынка», — говорит Барсуков. Нужно решить, является ли ОСАГО бизнесом или социальным инструментом, считает Кравченко. Если это бизнес, как утверждают страховщики, — нужно исключить принцип обязательности, это заставит бизнес бороться за клиента на основе здоровой конкуренции. Во втором случае государство обязано очень четко регулировать ОСАГО на каждом этапе: создавать правила заключения договоров, регулировать итоговую стоимость ОСАГО, вырабатывать требования к специалистам в этой сфере, создавать правила возмещения ущерба, создавать механизмы контроля и наказания нарушителей этих правил.

«Проблемы в ОСАГО решает либерализация тарифов — по аналогии с тем, как это сделано в Европе. В этом случае каждый потребитель ОСАГО получит справедливый тариф и качественное урегулирование убытков», — уверен Макаров.

В Европе действительно нет государственной тарификации ОСАГО, но там на первое место ставятся интересы страхователя, а не страховщика, как это делается в России, напоминает Барсуков. И если ОСАГО в среднем стоит 1000 евро, то и выплаты доходят до 800 тыс. евро за имущество (при этом износ, как правило, не учитывается), а выплаты за ущерб здоровью вообще безлимитны и при инвалидности могут быть пожизненными. При этом на выплаты в среднем направляется 90% от собранных страховых премий. «Доход страховщика, помимо 10%, идущих на расходы на ведение дела (РВД), формируют прежде всего проценты от временного размещения собранной премии и страховых резервов на финансовых рынках, — поясняет эксперт. — Кроме того, в Европе у страховых компаний почти отсутствуют расходы на агентское вознаграждение — подавляющее большинство страховых полисов продается через Интернет, без участия посредников, без визита к страховщику происходит и урегулирование убытков».