Российский онлайн-банкинг превращается в финансовую пирамиду?

Вкладчики уходят в Интернет

Традиционная модель санкций, веками применявшаяся в отношении неугодных государств, в современной экономике уже не работает. Глобализация и новые информационно-коммуникационные технологии, помноженные на «живое творчество масс», приводят к поразительным результатам. Но почему соответствующие моменту методы ведения бизнеса, успешные за рубежом, в России часто приводят к тревожным результатам?

Настороженное отношение западных потребителей к онлайн-банкингу имеет логическое объяснение. Несколько лет назад в Исландии бурно надувался, а потом столь же стремительно сдулся финансовый интернет-пузырь, когда местные кредитные организации через Всемирную сеть привлекали вклады европейцев под сверхвысокие проценты с последующим размещением в высокорисковых инвестициях. В итоге стоимость интернет-трафика оказалась дороже электронных расписок принимавших миллиарды финансистов.

С той поры потенциальные клиенты и жаждущие расширения бизнеса банкиры сделали соответствующие выводы. К тому же вялое восстановление мировой экономики, что в будущих книгах, возможно, будет названо «великим умиротворением», предполагает появление инвестиционных институтов с мотивацией, отличной от той, что присуща аморальным дельцам с алчного Уолл-стрит.

В России обновленную онлайн-волну в числе первых поймали банки с госучастием. Первопроходцем еще в 2011 г. стала европейская «дочка» группы ВТБ — онлайн-банк VTB Direct, привлекавший депозиты богатых домохозяйств преимущественно в Германии и Франции. К концу 2014 г. объем вкладов в VTB Direct составил около 4 млрд евро, при том что по итогам предсанкционного 2013 г. портфель составлял «всего» 2,5 млрд евро. Получается, что в первый год санкций наши госбанкиры смогли дополнительно привлечь почти 1,5 млрд евро.

Летом прошлого года по аналогичному пути пошел Сбербанк, запустивший через европейскую «дочку» Sberbank Europe AG интернет-проект по привлечению депозитов в Германии. За первые полгода клиентами банка стали 25 тыс. человек, а объем вкладов составил 700 млн евро. На начало июня 2015 г. число клиентов почти удвоилось, а объем депозитов вырос до 1,6 млрд евро.

Пусть суммы для этих банков небольшие, важен, как говорится, сам факт.

Коротко о ставках. Они для нынешней Европы непривычно высокие, особенно если вспомнить, что некоторые немецкие и швейцарские банки сами требуют доплаты за размещение у себя сбережений. Ставка в госбанковских «дочках» по годовому депозиту составляет 1,4% годовых, а по вкладу на три года — 2,2%. Для европейцев, хранящих в памяти воспоминания о безумных нулевых, однако по-прежнему свято верящих в то, что «деньги должны работать», такие ставки одновременно и спокойны, и привлекательны. Тем более что очень многие жители Старого Света не одобряют введенные против России санкции, считая их неудачными игрищами зарвавшихся политиков.

Примеров развития онлайн-банкинга немало и внутри России. Насколько успешен процесс и нет ли опасности повторения у нас исландского сценария онлайн-банкротства? Вопросы отнюдь не праздные: за последние годы российские онлайн-банки привлекли сотни миллиардов рублей вкладов населения, которые размещали преимущественно в кредитах все тому же населению. Кроме того, проблемы финансовой устойчивости Агентства по страхованию вкладов сегодня очевидны для всех.

В одной заметке дать анализ российского онлайн-банкинга вряд ли возможно, потому оставим сие увлекательное занятие высоколобым аналитикам. Остановимся на двух онлайн-столпах, двух кредитных организациях с «алкогольными» брендами — «Р» и «Т», — работающих в основном с вкладами и кредитами населению, и сравним показатели их работы на 1 апреля прошлого и нынешнего года.

Итак, «Р». За год общая сумма депозитов населения практически не изменилась: на 1 апреля 2014 г. — 144,2 млрд руб., 2015 г. — 146,8 млрд руб. Основная статья доходов «Р» — доходы по кредитам физлицам. На 1 апреля 2014 г. такие кредиты принесли банку 18,5 млрд, 2015 г. — 13,0 млрд руб. На 1 апреля 2014 г. прибыль банка после налогообложения была зафиксирована в размере 1,2 млрд руб., за I квартал этого года получен убыток в 6,5 млрд руб.

Теперь «Т». За отчетный год общая сумма депозитов населения увеличилась: если на 1 апреля 2014 г. в банке хранилось 33,3 млрд руб. средств населения, то на ту же дату 2015 г. — 39,7 млрд руб. Основная статья доходов «Т» та же, что и у «Р»: доходы по кредитам физлицам. На 1 апреля 2014 г. такие кредиты принесли банку 8,6 млрд, 2015 г. — 8,4 млрд руб. И еще. В I квартале этого года «Т» получил по МСФО убыток в 193 млн руб. против прибыли за I квартал прошлого года в 0,4 млрд руб.

На первый взгляд ситуация существенных опасений не вызывает: прибыль, конечно, падает, даже возникают убытки, но эти моменты можно списать на общее ухудшение ситуации в экономике. Если же присмотреться, то за прошедший период собственных и привлеченных ранее средств стало катастрофически не хватать: оба наших «героя» начали брать в долг и у Банка России, и у заклятых друзей-банкиров.

Идем дальше. Большая часть долгов физлиц по кредитам (очевидно, чтобы «не портить баланс») либо списывается, либо передается/продается коллекторам. Плата по таким «продажам» смешная — всего несколько процентов от номинального долга.

И, наконец, главное — в конце прошлого года на фоне потребительской паники оба банка были вынуждены резко поднять проценты по привлеченке: ставки тогда зашкаливали за 20% годовых. Значительная часть которой была конвертирована в надежде на дальнейшее ослабление рубля.

А теперь сопоставим скорую расплату по дорогой привлеченке и падающие доходы от кредитования. Вам не кажется, что российский онлайн-банкинг в лучшем случае превращается в финансовую пирамиду, в худшем — идет по исландскому пути? Может, опасения преждевременны, однако мегарегулятору, правоохранительным органам и, безусловно, гражданам нужно быть начеку.

Так почему у ВТБ и Сбера получается, а частников — нет? По всей вероятности, дело здесь в той самой государственной форме собственности, против которой регулярно протестуют наши записные либералы. Менеджмент госбанков, что называется, по определению не может взять и в одночасье раствориться в пространстве, оставив ни с чем и государство, и вкладчиков. Ответственность, знаете ли. А нам, потребителям банковских услуг, имеет смысл перефразировать и запомнить завет недавнего именинника Александра Пушкина: «Не гонялся бы ты, поп, за дороговизной!»