Кредиты против лизинга: что выгоднее?

Автомобиль в рассрочку

В условиях падения авторынка государство субсидирует и автолизинг, и кредитование. «ЭВ» решил разобраться, какой продукт сегодня выгоднее для автовладельца.

На текущий момент в России существует два основных способа приобрести автомобиль помимо его непосредственной покупки. Это автокредит и автолизинг. Оба способа объединяют необходимость внесения первоначального взноса и ежемесячные выплаты, но каждый обладает своими очевидными преимуществами и недостатками. Как определиться с выбором и каких подводных камней стоит опасаться?

Автокредит — это процентный заем, выдаваемый кредитным учреждением физическому лицу на покупку транспортного средства в размере до 100% от его стоимости. При этом машина выступает залогом по кредиту, так что в случае неуплаты по нему банк имеет право конфисковать авто в качестве компенсации задолженности. «На конечную ставку по кредиту влияет первоначальный взнос, срок и сумма кредитования. Для отдельных сегментов автомобилей, например машин бизнес-класса, у банков есть множество специальных кредитных программ с пониженной ставкой. На ставку может повлиять даже марка машины. У ряда банков есть специальные программы с автопроизводителями, по которым действует пониженная процентная ставка за счет скидки на автомобиль, предоставляемой его производителем», — рассказывает гендиректор «Фаст Финанс Система» Дмитрий Коршунов.

Снижение процентных ставок может дать толчок авторынку, который сейчас переживает тяжелые времена. По итогам 2014 года он сократился на 10,3%, то есть россияне купили примерно на 250 тыс. новых машин меньше, чем годом ранее. И это несмотря на всплеск продаж в декабре 2014 года.

В 2015 году падение спроса продолжилось — в апреле продажи новых легковых и легких коммерческих автомобилей упали на 41,5%.

В этом контексте Минпромторг принял решение о запуске государственной программы, одним из инструментов реализации которой стала поддержка лизинга автомобилей для физических лиц. Эта программа предполагает субсидирование первоначального лизингового платежа, что значительно облегчает покупку в условиях повысившихся цен на автомобили. «Многие спецпредложения лизинговых компаний основаны на скидке от поставщика автомобиля. К этой скидке «прибавится» субсидия аванса. Таким образом, программа позволяет снизить выплаты по лизингу так, как ни одна лизинговая компания иначе снизить бы не могла (не попадая в убыток)», — рассказывает вице-президент АФК «Европлан» Александр Михайлов.

В этом и заключается суть субсидирования — государство через лизинговые компании компенсирует покупателям автомобилей часть расходов, делая автомобили (цены на которые выросли) более доступными. Программа предоставляет дополнительную 10%-ную скидку от стоимости автомобиля, которая суммируется с традиционными скидками лизинговых компаний. В итоге на некоторые автомобили могут выйти общие «скидки» более 20% от стоимости машины, что оказывается довольно существенным для автовладельца.

Лизинг автомобилей пока более распространен среди юридических лиц, но в последнее время к нему прибегает все больше физических лиц. Строго говоря, лизинг — это договор между лизинговой компанией и клиентом, согласно которому компания покупает в свою собственность определенный автомобиль и передает его клиенту в аренду с возможностью дальнейшего выкупа.

«Автолизинг — весьма популярный в США и Европе способ приобретения автомобиля. Там около 30% машин, которые покупают частные лица, находятся в лизинге. При форме лизинга с переходом права собственности первоначальный взнос варьируется от 20 до 49% от стоимости автомобиля. Ежемесячные выплаты составляют от 5,5% от стоимости автомобиля, они учитывают износ транспортного средства и непосредственно аренду», — говорит директор по обслуживанию клиентов банка «БКС Премьер» Антон Граборов.

Один из главных плюсов лизинга — возможность существенно снизить ежемесячный платеж при покупке автомобиля, то есть покупатель может позволить себе купить машину дороже той, на которую рассчитывал первоначально. Именно по этой причине автолизинг получил такое широкое распространение в странах Запада. «В пользу лизинга можно отметить стартовавшую программу государственной поддержки, по которой возможно получение скидки в размере до 10% от авансового платежа. По программам автокредитования также действует льготная программа автокредитования с государственной поддержкой, в этом случае процентная ставка субсидируется для заемщика. Такая программа для заемщика будет выгоднее по переплате за период пользования кредитом, чем аналоговый лизинговый продукт», — отмечает директор по развитию автокредитования Локо-банка Андрей Ермаков.

Среди плюсов автокредитования — возможность приобрести машину «здесь и сейчас», сразу став ее полноправным владельцем. Автомобилем, купленным в кредит, вы можете распоряжаться по своему усмотрению, к примеру, можете проходить техобслуживание в тех местах, где вам удобно. Автолизинг такой возможности не дает.

«Выплачивая кредит, вы уже являетесь владельцем автомобиля, а применительно к лизингу вы на этапе внесения ежемесячных платежей только пользователь. Выплачивая кредит, человек воспринимает это как вклад в свою собственность. Соответственно, в обратной ситуации виден риск: машина не моя, чуть что не так — отнимут, и деньги пропадут. Скорее всего, лизинг для тех, кому нужна статусная машина и необходимо регулярно обновлять авто», — говорит менеджер по автомобильному кредитованию банка «Глобэкс» Ирина Выпих. По ее словам, сейчас практически каждый банк готов рассматривать заявки на автокредит по упрощенному пакету документов. Большинство, конечно, при этом предлагает повышенную процентную ставку. Отличие программы банка «Глобэкс» в том, что на новое авто предлагается единая ставка 18% для всех. В Локо-банке ставка по госпрограмме для заемщика может составить от 8,6% годовых.

«Программы автокредитования от банков охватывают достаточно широкий спектр применения, по ним можно приобрести как новый, так и автомобиль с пробегом. Лизинг же, в свою очередь, распространяется только на новые автомобили, зачастую у лизинговой компании ограничен выбор модельной линейки, порой по лизинговой программе невозможно приобрести отечественный автомобиль», — рассуждает Ермаков. Выбор всегда за клиентом, надо понимать, какие у вас приоритеты.

Самым важным моментом, безусловно, является договор между сторонами. Это касается как лизинга, так и кредита. Поэтому внимательно изучите все условия и уже после этого принимайте решение по окончательному подписанию договора. «Так как месячный платеж при лизинге автомобилей меньше, чем при кредите, это открывает новые сегменты спроса. Лизинг не создает домохозяйствам банковский долг и позволяет легче покупать автомобиль, платить за пользование им и, скажем, через три года менять его на новый. Потребности в типах машин, их вместимости и предназначении меняются за пятьдесят лет активной автомобильной жизни водителя», — резюмирует Михайлов.