Автокредиты против лизинга: что выгоднее?

Кредитная рулетка

В условиях спада на авторынке с кредитными продуктами конкурируют лизинговые схемы. Что выбрать — вопрос статуса и психологии.

Проблемы в экономике отразились на автомобильном рынке. После ажиотажного спроса в минувшем декабре в начале этого года интерес покупателей к новым автомобилям резко упал. К тому же банки ужесточили требования по отношению к клиентам.

Повышение ставок заставило задуматься над тем, каким должен быть новый автомобиль по ценовому диапазону. Если раньше можно было, затянув пояс, купить машину класса «премиум» при средних доходах, то теперь покупатель начинает более адекватно оценивать собственные возможности. После того как дорогие машины выросли в цене на 20%, они в большей мере становятся показателем статуса владельца, чем до девальвации. Подорожали и бюджетные автомобили — люди начинают думать: брать ли на себя кредитное обременение?

К тому же сейчас помимо автокредита можно воспользоваться лизинговыми схемами, которые дают возможность существенно уменьшить ежемесячный платеж. «Несмотря на то что по платежам лизинг может быть привлекательней по переплате по сравнению с классическим автокредитом, выгоднее оформлять автокредит. По окончании договора с лизинговой компанией автомобиль нужно вернуть, ведь по условиям договора собственником приобретаемого автомобиля является лизинговая компания. В случае с автокредитом после полного исполнения кредитного договора заемщиком с автомобиля лишь снимается обременение», — сообщил директор по развитию автокредитования Локо-Банка Андрей Ермаков.

В случае с лизингом клиент действительно сталкивается с необходимостью полностью расплатиться с компанией в конце срока действия договора — ему нужно решать, что делать дальше с автомобилем. Вариантов здесь несколько: можно поменять автомобиль на новый, продлить договор или выкупить в собственность. «При выборе замены автомобиля на новый или возврата авто клиент избегает массы проблем, типичных при продаже старого автомобиля: непрогнозируемой стоимости, недобросовестных покупателей и перекупщиков, затрат времени на размещение объявлений, показы и т.д.», — говорит вице-президент автофинансовой компании «Европлан» Александр Михайлов. По его словам, с учетом того, что средний гарантийный срок автомобиля составляет 3 года, а автомобили премиум-марок меняют в среднем через 2,5–3 года владения, лизинг для физических лиц является наиболее удобным финансовым инструментом для приобретения таких автомобилей. Однако он не теряет актуальности и для популярных автомобилей среднего класса.

Ослабление рубля сделало кредит выгоднее в том случае, если автомобиль находится в хорошем состоянии и нормально эксплуатировался. Из-за роста цен на машины те, кто покупал машину 2–3 года, сейчас могут продать ее чуть ли не дороже, чем брали тогда.

«Для физических лиц нет принципиальной разницы, как покупать автомобиль — в кредит или в лизинг. Ключевым моментом выбора продукта будет размер ежемесячного платежа и величина общего удорожания автомобиля из-за покупки на заемные средства», — рассуждает главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин. Если говорить о ставке, то здесь преимуществом лизинговых компаний станет значительное снижение ставки ежемесячного платежа.

Начальник отдела автолизинга «Райффайзен-Лизинг» Сергей Пимахов для примера выбрал автомобиль стоимостью 1 050 000 руб., который можно приобрести в кредит со скидкой 5%. «Учитывая текущие предложения банков по автокредитам, при сроке кредита 3 года и первоначальном взносе 300 000 руб. ежемесячный платеж составил бы 26 598 руб. При лизинге можно рассчитывать на ежемесячный платеж 17 145 руб. Сумма страховки по рискам КАСКО при лизинге также может оказаться ниже, чем при автокредите. Учитывая, что получить одобрение заявки по лизингу будет проще, для многих данный вариант приобретения автомобиля может быть привлекателен», — рассуждает Пимахов. Михайлов говорит, что лизинговый платеж может быть меньше в 2–3 раза, чем кредитный.

«У лизинговых компаний могут быть более мягкие требования к своим клиентам по рассмотрению заявок на лизинг. При этом банки предлагают более выгодные условия по процентной ставке для своих клиентов; также в случае с классическим автокредитом автомобиль оформляется в собственность заемщика (действует условие залога транспортного средства)», — объясняет Ермаков. При таком условии банк может взыскать заложенное имущество только через суд (при неисполнении клиентом условий кредитного договора). Для лизинговой компании все проще: вернуть себе предмет лизинга компания имеет право в любое время при неисполнении клиентом условий договора. Ведь автомобиль оформляется в собственность лизинговой компании (зачастую с установкой GPS датчиков слежения), второй экземпляр ключей хранится у лизингодателя, говорит Ермаков.

Не стоит забывать и о возможности банков предложить своим клиентам программы без обязательного страхования КАСКО. По лизинговым компаниям все платежи (включая связанные с регистрационными действиями, транспортный налог и страховки КАСКО, ОСАГО) включены в ставку, предлагаемую клиенту. Однако лизинговые компании как собственники транспорта могут предложить дополнительные бонусы: бесплатную эвакуацию, выезд аварийного комиссара, техпомощь, юридические услуги и т.д., говорит Пимахов. Выбор варианта рассрочки — во многом вопрос психологический, и он зависит от того, какой вы хотите автомобиль, какие у вас жизненные предпочтения.

«Лизинг для физических лиц — это продукт для тех, кто хочет ездить на новых гарантийных автомобилях, при этом не связывая себя тяжелыми финансовыми обязательствами и необходимостью искать покупателя на свое старое авто. Лизинг перекладывает все неудобства, связанные с заменой автомобиля, с водителя на лизинговую компанию. Кроме всего прочего, за счет уменьшенного платежа клиент получает возможность приобрести машину более высокого класса, чем он мог бы при автокредите», — говорит Михайлов из Европлана.

Таким образом, все зависит от того, какие цели преследует покупатель машины и каким образом он управляет своими финансами. «При лизинге налоги платит лизингодатель, страхует он же, но опосредованно эти расходы закладываются в ставку кредитования. Также при лизинге проще получить одобрение, чем по кредиту. При кредите клиент должен сам страховать автомобиль, но при этом ставка по кредиту привлекательнее. Остальные параметры практически не отличаются», — отмечает Вячеслав Воротников из банка БКС Премьер.

Отметим, что некоторые банки стали использовать лизинговые схемы при выдаче автокредитов. В этом случае клиент выплачивает 70% стоимости автомобиля в течение срока кредита, а оставшиеся 30% — в последний месяц. При этом он может договориться о том, чтобы включить оставшуюся сумму в покупку новой машины.