Потребительский кредит станет роскошью

Не спасет даже снижение ключевой ставки с 17 до 15%

В IV квартале 2014 года российские банки снизили выдачу кредитов населению на 20,44% по сравнению с аналогичным периодом 2013 года. Об этом сообщает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Причина — повышение в декабре ЦБ ключевой процентной ставки с 10,5% до 17%. Кредиты стали для наших соотечественников попросту неподъемными. Да и сами банки перестали лишний раз рисковать. Теперь они давали деньги только проверенным клиентам с положительной кредитной историей. Впрочем, на прошлой неделе появилась робкая надежда на улучшение. 30 января на заседании совет директоров . Однако эксперты сомневаются, что это существенно отразится на ставках по потребительским кредитам. По их словам, 2% — это не та величина, на которую банки будут мгновенно реагировать.

По данным НБКИ, в IV квартале 2014 года было выдано 4,7 млн кредитов на сумму 893,8 млрд рублей. Причем наибольшее снижение темпов выдачи займов зафиксировано в секторе кредитных карт. По сравнению с аналогичным периодом 2013 года было выдано на 28,02% меньше кредитов. Снизилась также динамика предоставления автокредитов — на 25,24%. Как отмечают эксперты, причиной тому послужило повышение Центральным банком ключевой ставки с 10,5% до 17%. «Рост ключевой ставки до 17% не мог не сказаться на темпах роста кредитования. Заемные средства дорожают для самих кредитных организаций, что является причиной удорожания потребительских кредитов для населения. Кроме того, сказывается высокий уровень просрочки. Только в прошлом году задолженность населения по потребительским кредитам выросла почти на 25%. Это серьезная проблема, причиной которой во многом стал почти бесконтрольный рост беззалогового кредитования на протяжении нескольких лет. Это подтверждает тот факт, что больше всего проблемных кредитов было выдано в 2012–2013 годах. Ухудшение финансового благосостояния населения не способствует нормализации ситуации в банковской системе», — поясняет «МК» заместитель председателя правления «Локо-Банк» Андрей Люшин.

В результате банки начали сокращать предоставление новых кредитов за счет более тщательного подхода к оценке рисков, вызванного снижением кредитного здоровья розничных заемщиков. Другими словами, финансовые учреждения практически свели к минимуму выдачу новых кредитов гражданам, не имеющим опыта их обслуживания. Они стали отдавать предпочтение гражданам с хорошей кредитной историей, которая является для банков подтверждением платежеспособности клиента.

«Причина в целом лежит на поверхности. Пока банки не убедятся в том, что экономическая ситуация перестала ухудшаться, а сам банковский сектор стабилизировался и его перестало штормить, выбор в вопросе выдачи кредита будет делаться в пользу уже известного клиента. Если у человека, который приходит за кредитом, нет кредитной истории вообще, высока вероятность отказа по займу — процент и так высок, закладывать риски некуда. Хотя и хорошая кредитная история сейчас тоже не является стопроцентной гарантией получения кредита. Деньги дадут только тому, чья рисковая составляющая минимальна»,— комментирует «МК» старший аналитик «Альпари» Анна Бодрова.

При этом, как отмечает эксперт, по российскому законодательству банки вольны отказать в выдаче кредита без объяснения причины. В частности, государственные кредитные организации частенько пользуются этим правом.

«В условиях ослабления курса рубля и высокой ключевой ставки Банка России тенденция повышения роли кредитной истории в розничном кредитовании в дальнейшем будет только нарастать, — поясняет директор по маркетингу НКБИ Алексей Волков. — Заемщики, ранее добросовестно погашавшие свои долговые обязательства, будут иметь серьезные преференции при обращении за новыми кредитами. По сути, наличие положительной кредитной истории будет являться одним из главных условий при выдаче кредита».

Между тем в конце прошлой недели ЦБ провел первое в этом году заседание совета директоров, где было решено снизить ключевую ставку с 17% до 15%. Впрочем, банкиры не оценили это жест ЦБ. Как ранее заявил президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, снижение ставки на 1–2% что мертвому припарка. По его мнению, это может быть сделано для уступки рынку, который неоднократно просил мегарегулятор ослабить монетарную политику.

Не видят существенного изменения и другие эксперты. «Понижение ключевой ставки должно вызвать снижение ставок по потребительским кредитам. Однако сейчас банки закладывают большие риски невозврата займов, поэтому на выходе рынок может и не ощутить данного облегчения. Что касается дальнейших шагов ЦБ, изменение ключевой ставки будет зависеть от комплекса факторов, среди которых выделим уровень деловой активности, спекулятивное давление на курс рубля и темпы инфляции. ЦБ будет готов к продолжению снижения ставки при формировании позитивных тенденций прежде всего на сырьевом рынке», — считает руководитель аналитического отдела Grand Capital Сергей Козловский.

Разделяет его точку зрения и аналитик ИК «РУСС-ИНВЕСТ» Семен Немцов. «Снижение ЦБ ключевой ставки с 17% до 15% позволило регулятору прощупать действия рынка на данное решение. Говорить о соответствующем понижении кредитными организациями ставок преждевременно, так как 2% — это не та величина, на которую банки будут мгновенно реагировать. Дальнейшее снижение ставок возможно в случае, если ЦБ примет решение о стимулировании экономики, но обратной стороной медали выступит девальвация национальной валюты», — уверен Немцов.

Неукротимое падение курса рубля сейчас больнее всего ударило по нашим соотечественникам, которые брали ипотечные кредиты. По данным ЦБ, на 1 ноября 2014 года россияне взяли в банках ипотеку в валюте на 117 млрд рублей. При этом просроченная задолженность (более 90 дней) по ним составляет 17 млрд рублей. Таким образом, с начала года доля «плохих долгов» выросла с 12,7% до 14,2%.

Прежде всего предложений по выходу из этого непростого положения все ждали от правительства. Однако кабинет министров до сих пор так и не представил свой план по спасению валютных заемщиков. Не менее важна также реакция Банка России. Тем более что взгляды руководства ЦБ по этому вопросу изначально сильно разнились. Так, 14 января на Гайдаровском форуме первый зампред Банка России Ксения Юдаева заявила, что ЦБ не готов помочь валютным ипотечным заемщикам, так как это не входит в его компетенцию. По ее словам, для решения проблемы есть закон о банкротстве физических лиц, а также финансовый омбудсмен, к которому можно обратиться. Видимо, Юдаева забыла, что упомянутый ею закон о банкротстве физлиц вступит в силу лишь с 1 июля 2015 года, а за это время граждане рискуют остаться без крыши над головой. Между тем ее коллега Алексей Симановский обещал провести реструктуризацию ипотечных кредитов в валюте по «разумному» курсу. В результате ЦБ разместил на своем сайте письмо за подписью его главы Эльвиры Набиуллиной с рекомендациями для банков. В нем мегарегулятор советует конвертировать ипотечные валютные кредиты в рублевые по официальному курсу на 1 октября 2014 года. Напомним, тогда доллар стоил 39,66 рубля, евро — 50,05, швейцарский франк — 41,49, японская иена — 36,11 (за сто иен). Именно в этих иностранных валютах взято подавляющее большинство таких кредитов. Рекомендация ЦБ касается в том числе пеней и штрафов, если кредитная организация принимает решение об их взыскании в соответствии с договором.

Напомним, с предложениями по реструктуризации валютных ипотечных кредитов первыми выступили депутаты. Не дожидаясь рекомендаций от ЦБ, они разработали законопроект по урегулированию проблемных валютных заемщиков (см. «МК» от 17 января). В документе предлагается произвести конвертацию валютного ипотечного кредита в рублевый по курсу на дату его выдачи по ставке в 12,2% годовых — это средневзвешенная процентная ставка по ипотеке за прошлый год. Однако думский Комитет по финансовому рынку свернул законопроект и вернул его авторам, указав, что по регламенту на него нужно получить заключение правительства.

Впрочем, не нашли одобрение не только предложения депутатов, но и ЦБ. Дело в том, что не все банки смогут воспользоваться схемой, предложенной мегарегулятором. «Конечно, банки всегда внимательно прислушиваются к рекомендациям мегарегулятора, но потребовать реструктурировать ипотеку по фиксированному курсу от банков ЦБ не может. Формально они не нарушали законодательства», — считает глава Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков.

Между тем финансовый омбудсмен Павел Медведев уверен, что предложения ЦБ нежизнеспособны, поскольку ни один банк добровольно не будет работать себе в ущерб. Что, впрочем, подтвердили многие финансовые организации, публично отказавшись от рекомендаций ЦБ. Так, пока валютные заемщики подсчитывают свои убытки, банки оценивают свои. По данным пресс-службы одного государственного банка, если он выполнит рекомендации ЦБ, то его ущерб составит более 10 млрд рублей. Это с учетом, что доля валютной ипотеки в портфеле кредитной организации минимальна — менее 1%. В финансовом учреждении, конечно, обещали рассмотреть вопрос, но официально заявили, что «банк не намерен компенсировать убытки заемщиков, которые осознанно идут на валютный риск, за счет других своих клиентов».

Услышав это, депутаты вновь начали разрабатывать соответствующие законопроекты. В результате из-под их пера вышло несколько радикальных документов, которые были внесены на рассмотрение Госдумы. В одном из них предлагается вовсе запретить выдавать валютные кредиты гражданам. Как говорится в пояснительной записке, цель законопроекта — «защита граждан от разорения при ипотечном кредитовании в иностранной валюте». «Учитывая нынешнюю ситуацию, сложившуюся с ипотечными заемщиками, которые вследствие девальвации рубля не могут погасить свои обязательства перед банками, государство просто обязано застраховать своих граждан в будущем от подобных рисков», — считает один из авторов законопроекта, депутат от «Справедливой России» Андрей Озеров.

Но глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян убежден, что таким образом депутаты только спекулируют на проблеме валютной ипотеки. В самом же ЦБ не исключают запрета валютной ипотеки. Об этом заявила председатель Банка России Эльвира Набиуллина, выступая 30 января в Госдуме.

Между тем заемщики уже митингуют у стен ЦБ, поскольку из-за падения рубля выплачивать ипотеку в валюте они не в состоянии. Поэтому депутаты внесли также еще один законопроект, посвященный валютной ипотеке. Для спасения наших соотечественников предлагается ограничить обменный курс в случае возврата кредита в рублях. Он должен не более чем на 15% превышать верхнюю границу валютного коридора, установленного ЦБ на день заключения договора об ипотеке. Либо не превышать более чем на 20% обменный курс на день заключения договора, если валютный коридор не устанавливался. Кроме этого депутаты настаивают на моратории по взысканиям на квартиры, приобретенные по валютной ипотеке, до 1 января 2016 года. В Госдуме предлагают ввести мораторий на взыскание долгов по валютной ипотеке сроком на несколько месяцев.

Смогут ли ЦБ, законодатели и банкиры найти компромисс по валютной ипотеке, покажет время. Однако очевидно, что последнее играет против курса рубля и, соответственно, против валютных заемщиков. Как прогнозируют эксперты, 2015 год пройдет под знаком ослабления «деревянного». И уже к весне доллар будет стоить 80 рублей.