Будет ли государство спасать «валютных заемщиков»?

«Таким людям можно помочь только одним: на законодательном уровне запретить ипотеку в иностранной валюте»

В этом году объем просроченной задолженности по ипотечным кредитам вырастет на 7–8%, достигнув почти 50 млрд руб. Наиболее пострадавшими оказались заемщики валютной ипотеки, которые фактически стали заложниками «пикирующего» рубля. Хотя в масштабах страны таких людей немного, около 60–70 тыс. человек, но за каждым из них стоит своя маленькая трагедия — из-за постоянного роста ежемесячных платежей на горизонте маячит вполне реальное банкротство и возможный отъем банком квартиры, которая находится в залоге.

Займы в иностранной валюте пользовались популярностью до кризиса 2008—2009 годов, поскольку при курсе в 23–24 рубля за доллар считались более выгодными, чем рублевые. Например, фиксированная средняя банковская ставка по рублевому кредиту со сроком на 10 лет составляла примерно 12,5–13,5%, в долларах — 9–11% (сейчас после очередного поднятия ЦБ ключевой ставки до 10,5% эти показатели выросли на 0,5–1%. — «МК»). При стабильном курсе «экономия» в платеже по валютной ипотеке за счет разницы по ставкам могла достигать 10 тыс. рублей и более. Поэтому вполне объяснимо, что до 2008 года в кредитном портфеле всей банковской системы России валютная ипотека занимала около 25%. Банки, кстати, тоже не были внакладе: стоимость фондирования в валюте была ниже рублевой, поэтому финансовые организации зарабатывали на таких кредитах чуть больше.

Однако после падения «деревянного» многие заемщики попали на серьезные деньги, поимев пусть негативный, но опыт. В связи с этим большинство сразу же рефинансировали свои займы в рубли. Тем более что сопутствующие расходы, связанные с регистрацией нового договора, переоценкой недвижимости, оформлением страхового полиса, были небольшие. Да и сами банки шли навстречу клиентам: с одной стороны, риски для них минимальны, так как они имеют в залоге недвижимость, а с другой — не в их интересах создавать условия для просрочки.

Поэтому в данный момент массовая ипотека в иностранной валюте ушла в прошлое, исчезнув из линеек большинства банков, в том числе с государственным участием. Ныне ее доля составляет 2–3% (в долларовом выражении — 2,7 млрд. — «МК»). При этом основной объем средств был выдан более 5 лет назад. За последние же годы оформлено всего 30 тыс. договоров, тогда как рублевую ипотеку получили около 4 млн граждан. В 2014 году, вообще, был взят мизер — менее тысячи валютных ипотечных кредитов. Похожая ситуация — с автозаймами. В корпоративном кредитовании этот показатель существенно выше.

К сожалению, не все заемщики поняли, что динамику курса в нашей стране невозможно предсказать в средней и долгосрочной перспективе. Сейчас, когда буквально за пять месяцев национальная валюта рухнула с 33 до 57 рублей, некоторые опять оказались у разбитого корыта. Число таких граждан, главным образом проживающих в российских мегаполисах, небольшое — всего 60–70 тыс. человек, но вместе с семьями эта цифра раза в три больше.

В минувшую пятницу у здания ЦБ прошел их немногочисленный пикет. Люди сетовали, что их платежи уже превысили зарплату, а банки каких-либо решений проблемы не предлагают. В коллективном письме на имя главы мегарегулятора Эльвиры Набиуллиной они потребовали, чтобы государство и финансовые институты разделили риски с заемщиками. «Таким людям можно помочь только одним: на законодательном уровне запретить ипотеку в иностранной валюте, как это происходит во многих странах, — говорит заместитель председателя правления — начальник кредитного департамента одного из столичных банков Андрей Лушин. — Еще раз напомню, что при выборе ипотеки нужно следовать двум простым правилам. Во-первых, хорошо, чтобы ежемесячный платеж не превышал 30% от семейного бюджета. Во-вторых, кредит должен соответствовать валюте вашего дохода. В таком случае вы не берете на себя так называемые волатильные риски, выраженные в растущей сумме платежа и остатке задолженности».