Население переходит на онлайн-депозиты

Граждан привлекают их высокие ставки и удобное управление своими средствами

Банковский сектор вошел в период масштабной перестройки. Кредитные организации вынуждены адаптировать свои бизнес-модели под новые правила игры. Если еще несколько лет назад вклады физических лиц увеличивались ежемесячно, то теперь ситуация с точностью до наоборот. За последние полгода объем рублевых депозитов уменьшился на 300 млрд рублей. Закрывать вклады граждан заставляют напряженная геополитическая обстановка, резкое ослабление рубля, а также западные санкции против России. Чтобы задержать «убегающие» средства, банки активно внедряют такую услугу, как онлайн-депозиты, где их клиенты могут через Интернет самостоятельно открыть счет и перевести на него деньги. По прогнозам экспертов, тенденция сохранится ближайшие 6 месяцев.

Это лето стало для российских банков фактически провальным. Так, например, в июне годовой темп прироста вкладов населения замедлился на 8%. Как отмечают в Центробанке, такой антирекорд кредитные учреждения не били последние пять лет. Для сравнения, в этом же месяце прошлого года годовой темп прироста депозитов физических лиц достигал 21,8%. Разница налицо.

Все минувшие полгода не стали удачными для наших банков. Существенно сократились рублевые депозиты — на 300 млрд рублей. В конечном итоге на хранении в банках в национальной валюте осталось 13,7 трлн рублей.

Как говорят эксперты «МК», население стало активно закрывать вклады по нескольким причинам. Изначально, еще в прошлом году, заставила их забрать свои средства активная зачистка банковского сектора, проводимая ЦБ. Так, за последние полгода лицензий лишились более 50 кредитных организаций.

«В России не просто слишком много банков, а слишком много недобросовестных банков, которые используются для отмывания нелегальных финансовых потоков, — считает член экспертного совета Комитета Госдумы по безопасности и противодействию коррупции Сергей Варламов. — Российская банковская сфера очень далека от прозрачности и имеет ряд проблем. В частности, очень много банков не обладают достаточной финансовой прочностью, чтобы нормально функционировать, некоторые банки содействуют отмыванию доходов».

В результате россияне стали отдавать предпочтение крупным игрокам рынка. «Темпы роста рублевых вкладов в банках замедлились в отличие от ставок, которые уже иногда превышают рекомендованные ЦБ нормативы. Неужели вклады в рублях потеряли популярность? Вовсе нет. Просто изменились приоритеты вкладчиков, которые сегодня стремятся выбирать крупные банки (меньше угроза отзыва лицензии), дробить вклады свыше 700 тысяч рублей в нескольких финансовых учреждениях (страховка от Агентства по страхованию вкладов), а также выбирать вклады с гибкими условиями пополнения и расторжения, чтобы в случае роста ставок оперативно перевести средства под более высокий процент», — считает финансовый аналитик Lionstone Investment Services Яна Трубникова.

Подлили масла в огонь также западные санкции против России.

«Граждане закрывают свои депозиты в связи с санкциями со стороны США и ЕС. По крайней мере активные действия в этой области, которые мы можем сегодня наблюдать, говорят о серьезных опасениях россиян за свои сбережения, и это факт», — уверена руководитель международного консалтингового центра «Бизнес Логистика» Анна Фомичева.

Не дает расслабиться и напряженная геополитическая ситуация.

«В текущей геополитической ситуации многие люди столкнулись с падением роста доходов и остановили процесс накопления. То есть клиенты банков довольно давно не открывают новые вклады, а старые используются для поддержания привычного уровня потребления», — комментирует для «МК» генеральный директор интернет-площадки займов «Город денег» Юлиан Лазовский.

Внес свою лепту также и слабеющий курс рубля, который на протяжении последних шести месяцев неоднократно обновлял исторический антирекорд.

«Девальвация рубля будет затяжной, на прежнюю сумму с каждой неделей можно купить все меньше товаров. Почему бы не сделать это сейчас? В целом же инвестиционный подход россиян очень архаичен: сбережения делятся на три вида валют — доллары, рубли и евро — и хранятся в такой диверсифицированной корзине. Пока банковский инструментарий не дает особенного простора для сбережений. Предпочтительными все-таки остаются рулевые депозиты. Валютные вклады давно не могут похвастаться интересными процентными ставками», — комментирует «МК» старший аналитик «Альпари» Анна Бодрова.

Кроме того, в условиях обострения геополитической ситуации многие россияне предпочитают закрывать вклады и покупать наличную валюту. Особенно это характерно для старшего поколения, которые хорошо помнят кризисный 98-й год.

Сейчас, как говорят эксперты, вкладчиков среди физических лиц как таковых, по сути, не осталось. Условно их можно разделить на три группы: молчаливые тихони — владельцы преимущественно долгосрочных вкладов, которые приходят для их продления; активные искатели высокого дохода — граждане, готовые быстро реагировать на различные акции и предложения, переходя из банка в банк. Таких, как показывает практика, сложно удержать только «высоким качеством обслуживания». Также существует средний класс — условная группа, которая пользуется повседневными банковскими услугами, но не особо активно разбирается в нюансах депозитов.

Поэтому для привлечения средств российские банки сейчас используют всю свою маркетинговую мощь. Объявляют сезонные вклады, дарят подарки, сертификаты на электронику и путешествия, а также обещают повышенный процент для долгосрочных депозитов.

«Банки могут удержать своих депозитных клиентов только выгодным предложением, как это было, к примеру, в 2008 году, когда ставки росли буквально на глазах, и некоторые крупные игроки предлагали до 19% годовых в рублях. Сейчас ситуация несколько иная, поскольку ЦБ гораздо сильнее контролирует уровень ставок, но кредитные организации могут находить какие-то альтернативные стимулирующие меры — подарки, комплексные банковские продукты и так далее», — поясняет «МК» Юлиан Лазовский.

Так, одним из самых востребованных инвестиционных инструментов стали онлайн-депозиты, которые позволяют не только экономить время, но также получать повышенный процент по вкладу.

Однако онлайн не означает, что открытие депозита происходит без участия банка. Самый распространенный способ — доставка курьером пакета необходимых документов после обработки вашей онлайн-заявки. При встрече с курьером необходимо только подписать две копии договора: вашу и банка. Все остальные операции можно совершать самостоятельно онлайн. Денежные средства через курьера не передаются. Плюсы таких вкладов — более высокая ставка по сравнению с обычными вкладами (банк экономит на офисах, обслуживание идет через контактный центр или сайт), удобное управление вкладом (перевод средств и снятие процентов, продление депозита), а также банковская карта (позволяет снимать средства и пополнять вклад наличными).

Впрочем, без рисков здесь не обходится. «При работе с онлайн-вкладами есть свои недостатки. Так, например, при отсутствии у банка офисов пополнение вклада на крупную сумму или снятие с карты депозита после завершения может быть затруднительно. Вам придется периодически проверять состояние счета и хранить выписки и документы, которые подтверждают ваш вклад. Необходимо соблюдать безопасность при работе в интернет-банке, чтобы не стать жертвой вирусных программ. Если у вас вызывают опасения банки без физических офисов, то стоит обратить внимание на крупные организации с услугами интернет-банка, где можно открыть в том числе и вклад», — рекомендует Яна Трубникова.

«При этом прогрессивная часть населения все чаще находит надежные альтернативы банковским вкладам. К примеру, все большей популярностью пользуется peer-to-peer-кредитование, когда человек может напрямую кредитовать бизнес (получая либо залог, либо какие-то другие гарантии), в обход банковской системы. Доходность в этом случае может быть значительно выше депозитов», — продолжает Лазовский.

Однако, как говорят эксперты, все эти нововведения не сильно помогают кредитным организациям в привлечении новых средств от граждан.

«Ожидания по объемам депозитов очень сдержанные. Не исключено, что тенденция по сокращению сохранится в силе следующие шесть месяцев», — прогнозирует Трубникова.

Но куда же сейчас ушли средства депозитов? «Часть из них конвертировалась в валюту, причем со вполне понятной целью — переждать неспокойное время, и отправилась в банковские ячейки, а часть используется для приобретения других активов, прежде всего драгоценных металлов и недвижимости», — поясняет генеральный директор аудиторской компании «Уверенность» Максим Гладких-Родионов.

О том, что резко вырос спрос на недвижимость, говорят и риелторы.

«Спрос на недвижимость растет. Население стало активнее приобретать квартиры. Люди стараются купить по возможности квартиры, но если у них не хватает денег на покупку, то часть средств занимают в банке», — рассказала «МК» частный риелтор Наталья Ульянова.

Но, как советуют эксперты, если же вы пока не готовы покупать недвижимость, то вам подходит проверенный временем способ — вложение средств в драгоценные металлы.

«Что касается вложения в драгоценные металлы, то в принципе вариант неплохой, но только для долгосрочных инвестиций. Если кризис в мировой экономике продолжится, а темпы роста будут оставаться низкими, у золота хороший потенциал», — рекомендует руководитель аналитического департамента ИК Golden Hills-КапиталЪ Наталья Самойлова.

В любом случае, как утверждают эксперты, не стоит поддаваться панике. Многие вкладчики уже понесли убытки, закрыв депозиты и конвертировав средства в валюту. В итоге они лишились дохода по вкладам и потеряли на изменении курса.