Плюсы и минусы мультивалютных вкладов

Депозитные «мультики»

На фоне постоянно меняющейся картины финансового мира стремительно набирают популярность мультивалютные вклады. По данным «Банки.ру», сейчас такие депозиты предлагают 85 российских банков. «МК» решил разобраться, что это за зверь и кому имеет смысл пойти за ним на охоту.

На фоне постоянно меняющейся картины финансового мира стремительно набирают популярность мультивалютные вклады. По данным «Банки.ру», сейчас такие депозиты предлагают 85 российских банков. «МК» решил разобраться, что это за зверь и кому имеет смысл пойти за ним на охоту.

Механизм мультивалютного вклада довольно прост. Такой депозит позволяет клиентам одновременно хранить сбережения в нескольких валютах (обычно в рублях, долларах и евро). В рамках одного вклада банк открывает клиенту несколько счетов (по количеству валют). Вкладчик заполняет счета деньгами в разных валютах, произвольно выбирая пропорцию и получая возможность конвертировать сбережения из одной валюты в другую. Для каждой валюты — своя процентная ставка. Совокупный доход — тройной коктейль из процентов.

Предположим, у вас есть 60 000 руб., $5000 и 5000 евро. Можно открыть три разных вклада, а можно воспользоваться мультивалютной фишкой. Воспользуемся калькулятором доходности вкладов портала «Сравни.ру». Возьмем, к примеру, «мультик» Первого чешско-российского банка, откроем вклад на 1 год и разложим валюты на три счета. Капитализировать проценты не будем и посмотрим, что ждет на финише. Итак, если мы не пополняли вклад и не меняли пропорции валют, то рублевый доход составит 6123,37 руб. (ставка 10,15% годовых), долларовый — $263,94 (5,25% годовых), «европейский» — 253,88 евро (5,05% годовых).

Второй вариант: идем более привычной дорогой. С теми же исходными выбираем кредитную организацию, в линейке которой есть возможность открыть отдельные депозиты во всех трех валютах. Например, Русский торговый банк. Открываем годовой вклад в рублях, долларах и евро. По окончании срока трех депозитов по первому получаем «зарплату» в размере 6763,4 рубля (11,12% годовых), по второму $141,92 (2,8% годовых), по третьему — 136,85 евро (2,7% годовых). Вроде бы получается, что «мультик» выгодней: в «мульти»-рублях заработали чуть меньше, а в валюте — значительно больше.

Третий вариант: открываем вклады на те же суммы и в тех же «условных единицах», но в разных банках. Рубли упаковываем в сезонный вклад Темпбанка, доллары несем в Маст банк, евро — в «Адмиралтейский». Год прошел, как сон пустой, и вот мы уже пришли за честно заработанными процентами. Картина следующая: нам досталось 7109 рублей (ставка 11,25% годовых), $326 (ставка 6,5%) и 288 евро (ставка 5,75%). Консервативный подход рулит? Ведь мы выбрали самые выгодные предложения у нескольких «продавцов» и получили максимальную прибыль.

Не совсем так, считают опрошенные «ЭВ» эксперты.

Безусловно, размер процентной ставки — один из основных ориентиров для вкладчиков, но предназначение «мультиков» гораздо шире. «Основная цель мультивалютного вклада — это сохранить сбережения и защитить их от сильных колебаний курсов валют», — говорит аналитик «Инвесткафе» Михаил Кузьмин. Казалось бы, сейчас самое время защищаться от пресловутой волатильности рынка, когда утренняя новость о санкциях против России подбрасывает доллар на 60 копеек, а вечерняя — о возможном перемирии — опускает на 40.

Но банкиры предупреждают: не стоит использовать депозитную платформу для трейдинговых экспериментов. «Чрезмерное увлечение конвертациями при любой временной тенденции, связанной с повышением или снижением стоимости валюты, отрицательно сказывается на доходности вклада, так как рядовой вкладчик обычно либо покупает валюту на пике ее стоимости, либо продает на пике снижения», — считает заместитель директора департамента розничного бизнеса СБ банка Наталья Якубова.

«Доходность по таким вкладам обычно ниже, чем по традиционным, зато клиент получает возможность оперативного управления валютной структурой», — подчеркнул руководитель центра вкладных продуктов Бинбанка Михаил Сигаев.

Предположим, вкладчик все-таки решил стать мультивалютным. Как выбрать подходящее предложение? «Ищем вклады с хорошими ставками, не забываем про варианты с капитализацией процентов, с возможностью пополнения депозитов — все это увеличивает доходность вклада. Обращаем внимание на присущие только мультивалютным вкладам параметры», — советует руководитель отдела анализа банковских услуг «Банки.ру» Юлия Косецкая. Так, например, нужно узнать, есть ли у банка комиссии или ограничения по конверсионным операциям, каков минимальный размер неснижаемой суммы для каждого счета и среднее значение отклонений внутреннего валютного курса банка от официальных курсов ЦБ.

Сейчас удобный момент для подписания договора. В начале сентября сразу несколько крупных банков повысили ставки по мультивалютным продуктам на 0,4-0,5%. «Повышение ставок по вкладам – это общерыночная тенденция. В условиях нестабильного рынка важно предложить клиентам выгодные условия размещения средств», — пояснила заместитель председателя правления Абсолют Банка Наталья Капинос.

«Давать советы, в какой пропорции стоит размещать средства, сложно. Здесь все зависит от конъюнктуры рынка и от того, насколько сильно меняются курсы валют. Учитывая возможность в любой момент изменить валюту вклада, можно ориентироваться на краткосрочные прогнозы», — говорит начальник управления развития отношений с обеспеченными клиентами и некредитных продуктов Райффайзенбанка Дамиан Леклер. Начальник управления депозитных, комиссионных и страховых продуктов Промсвязьбанка Наталья Волошина рекомендует мультивкладчику следующий подход: «Во-первых, нужно диверсифицировать сумму накоплений по валютам. Во-вторых, определить сумму «неприкосновенного запаса», которую разместить на вклад без приходных и расходных операций. Далее — определиться, какие потребности в накоплении могут возникнуть в перспективе. Если клиент планирует понемногу копить, то целесообразно открыть вклад с приходными операциями».

Чаще всего банки закладывают в свои мультивалютные продукты классическую «птицу-тройку» — рубль, доллар и евро. Но, обращает внимание Юлия Косецкая, на рынке существуют исключения. Например, на рынке есть шестивалютный вклад: помимо «тройки» в мультиассорти входят швейцарские франки, фунты стерлингов и китайские юани.

И все-таки финансисты не слишком верят в способность рядового вкладчика выстраивать инвестиционные стратегии. «Нужно быть готовым к тому, что придется постоянно следить за валютными колебаниями и при необходимости конвертировать средства во вкладе. Если этого не делать, то итоговая доходность, которую получит клиент по вкладу, окажется ниже, чем он мог бы получить, разместив средства в базовый валютный вклад», — предупреждает советник предправления банка «МИА» Дмитрий Амиров.

«Мультивалютный вклад предназначен прежде всего для клиентов, которые умеют анализировать колебания валютного курса», — уверен Дамиан Леклер. Начальник управления развития бизнеса Абсолют-Банка Евгений Сафронов сообщил, что кредитная организация предлагает этот продукт VIP-клиентам, так как минимальная сумма размещения достаточно высока для розничных вкладчиков.

И хотя большинство других «мультиков» доступны народным массам, эксперты ненавязчиво намекают: не стоит лезть в дебри просто из любопытства. «Эти вклады предназначены для тех, кто владеет информацией о валютном рынке и умеет ею пользоваться», — резюмирует Юлия Косецкая.