Как сэкономить на страховке?

Мода на бережливость

С начала года тарифы по КАСКО растут как на дрожжах. В целях экономии специалисты советуют автовладельцам воспользоваться франшизой или продуктами, которые покрывают определенный набор рисков.

На рост тарифов авто-КАСКО оказали влияние два фактора: макроэкономическая ситуация и существующая судебная практика. Из-за снижения курса рубля в первой половине года повысилась номинальная стоимость запасных частей на автомобили иностранного производства. Неопределенность заставила людей чаще заявлять случаи, на которые они ранее не обращали внимания. Прежде всего мелкие царапины и т.п.

Второй фактор — сугубо специфический для страховой отрасли. После некоторых решений и разъяснений высших судебных органов была фактически отменена свобода договора. На страховщиков обрушилась волна исков по случаям, которые не входили в страховое покрытие в рамках подписанных на тот момент с клиентом договоров. «Например, мы стали вынуждены платить по угонам автомобилей без предоставления комплектов ключей, оригиналов документов. Мы платим за водителей, которые не вписаны в полис, по договорам с просроченными сроками оплаты, компенсируем утрату товарной стоимости и т.п. Естественно, этим стали пользоваться мошенники различных мастей», — говорит руководитель управления андеррайтинга «АльфаСтрахование» Илья Григорьев. По его словам, участились «самоугоны», при ущербе страхователи отказываются ехать на ремонт даже к официальному дилеру, а вместо этого приносят на оплату завышенные в несколько раз сметы сомнительных «экспертных» организаций.

Рост тарифов по КАСКО продолжается последние полгода. Это обусловлено в первую очередь теми изменениями, которые были внесены в закон о защите прав потребителей в части страхования. «Решения Верховного суда по КАСКО, запрещающие отказ в выплате в случае, если за рулем был не допущенный к управлению водитель или автомобиль был угнан со всеми ключами и документами и т.п., а также рост стоимости иностранных автозапчастей привели к тому, что в этом году тарифы на КАСКО были повышены в среднем на 10–15%», — рассказывает управляющий директор управления добровольных видов автострахования группы «Ренессанс страхование» Сергей Демидов. По оценке Григорьева, повышение составило 30–40%, а в некоторых регионах еще выше.

Ряд участников рынка либо сократили продажи в отдельных городах, либо вовсе прекратили их из-за экономической нецелесообразности. «Существуют проблемы, связанные с судебными решениями, ростом расценок на ремонт в дилерских СТОА, а также инфляционные и курсовые негативные тенденции. Сейчас наблюдаем явное падение продаж новых автомобилей, что негативно сказывается на развитии рынка», — сообщил директор центра андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Дмитрий Кузнецов.

Рынок розничного автострахования переживает не самые радужные времена. «Мы как брокеры отмечаем падение продаж, снижение уровня пролонгации договоров. На наш взгляд, это связано с пересмотром страховыми компаниями тарифов и условий принятия на страхование автомобилей с пробегом», — говорит гендиректор «Хоумполис» Татьяна Егорова. Многие страховщики cтали отказывать в принятии на страхование автомобилей без дополнительно установленной сигнализации, предъявлять высокие требования к предстраховому осмотру. Есть тенденция роста тарифов на автомобили, находящиеся в эксплуатации более трех лет: компании предлагают так называемые заградительные тарифы, которые неинтересны клиенту. Положительная динамика наблюдается только при страховании новых автомобилей. Здесь по-прежнему высокая конкуренция среди страховщиков, у клиента есть выбор.

По мнению экспертов, в настоящий момент рынок автострахования находится в точке перелома с точки зрения потребительского поведения. Уже в ближайшей перспективе вырастет популярность страхования с франшизой и продуктов, которые покрывают определенный набор рисков, например угон или полная гибель. Так как «полный» продукт будет стоить достаточно дорого, автовладельцы будут прибегать к путям оптимизации расходов на страхование.

«Мы уже сейчас видим, что франшиза начала свое распространение в сегменте дорогих автомобилей. Например, использование франшизы в 10 тыс. рублей может снизить стоимость КАСКО на 20–30%. Владелец автомобиля принимает в расчет, что ему будет проще и удобнее не тратить время на заявление, например, царапины и при этом сэкономить на стоимости полиса. Это нормальная практика для всех западных стран», — отмечает Григорьев.

Владельцам подержанных автомобилей стоит обратить особое внимание на франшизные продукты, соглашается Демидов. В условиях, когда средняя цена на КАСКО по рынку растет, это хороший способ сэкономить. Скидка за включение в договор франшизы может достигать 70% от стандартной стоимости полиса. При этом клиент экономит свое время: ему не нужно обращаться к страховщику по мелким царапинам и сколам, на которые без полиса КАСКО он все равно не обратил бы внимание.

«Стоит обратить внимание на продукты, покрывающие определенный набор опций», — говорит Григорьев. Для многих водителей, которые являются обладателями дорогих автомобилей, но при этом не хотят платить 70–110 тыс. руб. за продление страховки, это может стать хорошей альтернативой.

При выборе продукта автовладелец должен определиться, что ему удобнее: полное покрытие всех убытков или же франшиза, покрывающая только определенные условия при попадании в ДТП. Важно помнить, что на дороге не все зависит от вас. Ряд страховщиков поощряют аккуратных водителей. «За «хорошую историю» по ОСАГО клиент может получить дополнительную скидку до 10% на полис КАСКО», — отмечает Демидов.

Если автомобиль не новый, к вопросу выбора страховщика нужно подходить заранее, советует Егорова. Действующая страховая компания может существенно увеличить премию на следующий год при наличии убытков либо вообще отказать в приеме на страхование.

Для снижения стоимости можно рассмотреть предложения с франшизой, вариант ремонта у неофициального дилера (если отсутствует заводская гарантия). «В условиях роста тарифов страховщиков уровня ТОП-20 стоит внимательно изучать условия страховщиков второго эшелона: проверять наличие у них договорных отношений с дилерами вашей марки автомобиля, просматривать рейтинги и рэнкинги страховщиков на предмет наличия у компании лицензии, проверять, входит ли страховщик в список аккредитованных банком-заемщиком страховщиков (при условии, что автомобиль куплен в кредит)», — рекомендует Марина Лазуткина из БКС Премьер.