Как спастись от банковского произвола

Заимодавцев вынудили пойти навстречу клиентам

Кредиты в нашей стране стали неотъемлемой частью нашей жизни. Однако такой же неотъемлемой частью стали проблемы с их возвратом. Вступивший в начале июля в силу Закон «О потребительском кредите (займе)» обязывает банки предоставлять информацию об условиях кредитования в понятной форме, устанавливает условия досрочного возврата кредитов и может оказать влияние на снижение ставок потребкредитов.

Волна так называемых «дешевых» кредитов захлестнула нашу страну в конце 2000-х годов. Ранее так же брали в долг у банков, однако же большинство заемщиков все-таки трезво соизмеряли свои возможности и условия кредита. Да и чтобы получить сам кредит, нужно было собрать достаточно много бумаг, а также, например, заручиться поддержкой двух платежеспособных поручителей. Затем кредиты начали давать на каждом углу.

Однако у медали оказалась вторая сторона. К 2008 году рост кредитов, выданных населению, достиг невероятных размеров. Ежегодно количество заемщиков увеличивалось в 1,5–2 раза. Одновременно увеличивался объем просроченных обязательств по банковским кредитам. Особенно это стало заметно во втором полугодии 2008 года, когда были резко повышены процентные требования по кредитным обязательствам во всех российских банках. «Ставки по потребительским кредитам тогда выросли на 5–10 пунктов к значениям летних месяцев», — вспоминает один из банкиров, активно развивавший в то время сегмент потребительских займов. Этот шаг сильнее всего ударил по карманам клиентов, заключивших кредитные договоры с плавающей процентной ставкой. Многие перестали платить и «ушли в подполье», многим пришлось расстаться с какой-то собственностью, которую забрали судебные приставы. В лексиконе граждан появилось новое страшное слово «коллекторы».

Впрочем, проблемы с этими «специалистами» возникали и у вполне законопослушных и добросовестных граждан. Следующий случай — как раз из жизни. Их счет идет на тысячи, если не на десятки тысяч.

Обеспеченная москвичка средних лет взяла кредит в 2007 году на сумму в 200 тыс. рублей на три года. Банк она выбрала по принципу близости к месту работы. Но в кризис работу пришлось сменить, и в банк стало ездить далеко. Заемщица вносила деньги через ближайший платежный терминал, причем в самом банке заверили, что по этой системе платежи зачисляются «день в день».

Однако когда в 2010 году подошло время окончательного погашения, выяснилось, что платежи через терминал день в день не приходили. Накопились просрочки: каждая в один день, но они собирались годами. Банк насчитал пени в 100 тыс. рублей — половину кредита! После отказа оплаты банк продал «долг» коллекторскому агентству. Коллекторы два года звонили и требовали возврата средств. В конце концов они появились на пороге дома заемщицы и начали грозить физической расправой.

Москвичка отправилась на прием в территориальное управление Роспотребнадзора, где приняли ее жалобу и посоветовали направить копию в полицию. Жалоба подействовала: коллекторы сразу стали отменно вежливы. Прекратились ночные звонки и угрозы. «Кредиторы» перешли к уговорам: «Погасите хотя бы часть долгов». Заемщица стояла на своем. Через три месяца коллекторы сдались: ей сообщили, что претензий больше нет.

Судебная или правоохранительная инстанция — не единственный инструмент, который в будущем позволит оберегать права заемщиков. Не секрет, что финансовые организации, выдавая потребительские кредиты, зачастую играют на сиюминутном желании рядовых потребителей стать обладателем того или иного товара, который пока им не по карману. Заемщиков завлекают красивой рекламой, обещают выгодные условия. А те нередко не вникают в подробности и берут ссуду, даже не дочитав до конца кредитный договор.

Надо признать, что порой самая важная информация об условиях кредитования доносится до заемщика так, что люди на нее просто не обращают должного внимания — она может быть прописана в договоре мелким шрифтом. А некоторые заемщики считают ее несущественной. Человека торопят с принятием решения по кредиту, и он берет его, как следует не просчитав собственные возможности. А потом не знает, как расплатиться с банком. Или, что еще хуже, влезает в долговую яму — берет один кредит, другой, а потом и третий, чтобы расплатиться за первый и второй…

Вступивший в силу с 1 июля Закон «О потребительском кредите (займе)» поможет установить прозрачные и четкие отношения между заемщиками и кредиторами. Причем он касается не только банков, но и всех других организаций, которые занимаются профессиональной деятельностью по предоставлению потребительских займов, — микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов, ломбардов.

Во-первых, он вводит четкие правила по предоставлению информации об условиях, на которых выдается кредит. Все индивидуальные условия договора будут предоставляться банками в единой табличной форме. Полную стоимость кредита банк обязан указывать уже на первой странице договора: она размещается в рамке, в правом верхнем углу страницы договора, хорошо читаемым, четким и понятным шрифтом. Полная стоимость потребительского кредита определяется в процентах годовых по приведенной в законе формуле. Также в договоре будет четко указано, какие именно платежи включаются в полную стоимость: по погашению основной суммы долга, по уплате процентов, плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа (например, кредитной карты), а также платежи заемщика в пользу кредитора, в пользу третьих лиц (если это необходимо), сумма страховой премии. «Все договоры потребительского кредита будут предоставляться в стандартной форме, чтобы они могли быть прочитаны, поняты, их можно было сравнить с другими договорами», — отмечает представитель ЦБ.

Во-вторых, по новому закону величина полной стоимости потребительского кредита не может превышать среднерыночное значение полной стоимости потребкредита соответствующей категории более чем на одну треть. Среднерыночное значение по отдельным категориям ссуд Банк России будет рассчитывать ежеквартально. Такая информация будет публиковаться. Правда, мера по ограничению полной стоимости начнет работать с 1 января 2015 года.