Новый кошелек ХХI века

Смартфоны вытесняют банковские карты

По прогнозу Juniper Research, к 2018 году количество совершенных в мире бесконтактных платежей вырастет в 3,3 раза, до 9,9 млрд операций. Рывок произойдет благодаря внедрению технологий, позволяющих расплатиться в торговых точках с помощью смартфона «по воздуху». Необходимо только скачать на мобильник платежное приложение и внести информацию о своих банковских картах.

Бесконтактная оплата в торговых точках и ресторанах стала возможной благодаря усовершенствованию традиционной пластиковой карты. Платежные системы MasterCard и Visa с 2005 г. независимо друг от друга запустили на мировых рынках проекты бесконтактной оплаты (PayPass и Paywave соответственно). Встроенный радиочип позволяет совершать транзакции без традиционного «прокатывания» карты в терминале. Для сделки достаточно поднести карту близко к считывателю.

Новый чип с успехом можно встроить также в брелок или мобильный телефон, рассуждали разработчики. И весной 2011 г. о внедрении цифрового кошелька на основе смартфона объявила Visa. Как сообщил исполнительный директор КГ «Аспект» Артем Генкин, в конце 2012 г. крупнейшие мобильные операторы США (AT&T, Verizon и T-Mobile) запустили платежную систему ISIS. Вступив в соглашения с Visa и MasterCard, они фактически инициировали создание национальной системы приема бесконтактных NFC-платежей (Near field communication — «близкая бесконтактная связь»). Большого прогресса в этой сфере добилась Южная Корея — 95% смартфонов в этой стране уже оснащены NFC.

Аналогичные проекты развиваются в Японии, ЕС. Например, люксембургская компания DigiCash в апреле 2014 г. объявила о пилотном проекте NFC-платежей с банковского счета, аналогичный принцип собирается внедрить и система PayPal для оплаты покупок. Ожидается, что в IV квартале 2014 г. собственную систему электронных платежей под названием iWallet запустит и Apple. Она обеспечит мобильные бесконтактные транзакции через Bluetooth low energy (беспроводная технология Bluetooth с низким энергопотреблением) и второй беспроводной интерфейс (предположительно, также NFC).

В феврале 2014 г. украинский Приватбанк первым в мире объявил о запуске приложения, позволяющего оплачивать со смартфона покупки в торговых точках, принимающих любые бесконтактные платежи. Достаточно лишь скачать банковское приложение на смартфон и внести данные о счетах в банке.

В основе всех этих проектов лежит один принцип. Чтобы оплатить покупку, клиенту нужно лишь поднести свой мобильный телефон (он должен поддерживать технологию NFC) к специальному «считывателю» — по аналогии, например, с бесконтактной оплатой картами MasterCard PayPass в московском метро или пунктах оплаты «Аэроэкспресса». Только пластиковая карта в процессе больше не участвует, средством платежа становится смартфон, содержащий информацию о счетах своего владельца.

Российские достижения в области бесконтактных мобильных платежей пока невелики. Отдельные проекты, в рамках которых абонентам предлагают заменить в офисе оператора обычную sim-карту на специальную, внедряют телеком-операторы. Кроме того, в конце 2013 г. компания i-Free успешно протестировала на нескольких моделях смартфонов пилотный проект NFC-приложения «Кошелек». Приложение позволяет дистанционно выпускать банковские и транспортные виртуальные карты и оплачивать услуги поднесением смартфона к терминалу оплаты.

За рубежом давно поняли, что добиться успеха можно только совместно, отметил первый заместитель управляющего директора компании «Техносерв» Евгений Закрепин. По его мнению, в России же сейчас каждый игрок предлагает использовать свое собственное решение, но для массового продвижения бесконтактной технологии требуется единый стандарт. «Запоздание бума NFC-проектов относительно Западной Европы и США в России составляет 3–4 года, потому отечественная платежная карта в смартфоне станет популярной не ранее 2016 г.», — считает Генкин. Упрощение способа оплаты психологически расширяет границы трат, которые пользователь может себе позволить, поэтому внедрение подобных систем всегда выгодно для рынка, уверен гендиректор группы электронных площадок Otc.ru Дмитрий Пангин.

А вот банкиры менее оптимистичны. «Услуга в России востребована, особенно у прогрессивной части населения, но проблема в отсутствии инфраструктуры приема бесконтактных платежей», — говорит директор по маркетингу Банка24.ру Денис Охримович. С его слов, даже в самых продвинутых городах терминалами, способными принимать бесконтактные платежи, оборудованы около 5% торговых точек.

«В России пока всего лишь около 30 тыс. торговых точек принимают бесконтактные платежи. Инфраструктура важна, и массовое внедрение может начаться тогда, когда 1–2 крупных сетевых ритейлера сделают шаг вперед и поставят у себя оборудование», — сообщила Марина Акперова, руководитель направления дизайна продуктов компании ibox. Для сравнения, по оценке Informa, в Японии установлено более 1 млн POS-терминалов, принимающих NFC-платежи.

Технологически поддержать подобную схему оплаты не слишком сложно, достаточно использовать новые терминалы. Все необходимые для приема бесконтактных платежей терминалы производятся за пределами России и совместимы с зарубежными системами, замечает Закрепин. Построение полноценной инфраструктуры технически возможно хоть сейчас, но организационно займет несколько лет и будет совсем не дешевым, дополняет Охримович.

Несколько российских банков уже выпускают карту-стикер для бесконтактной оплаты, которую можно прикрепить на заднюю стенку телефона, напомнила вице-президент банка «Океан» Татьяна Глазачева и добавила: «Стикеры не популярны, их эмиссия невелика, подобная участь может ожидать и другие похожие новинки».

Мнения экспертов по безопасности NFC в смартфоне расходятся. «Риск утраты банковских реквизитов при использовании телефона увеличится, так как придется передавать данные еще и владельцу приложения. Однако при утрате телефона современные аппараты позволяют не только его заблокировать (как и обычную пластиковую карту), но также запросить его местонахождение», — убежден Пангин.

Риски возрастут, и значительно, категоричен Евгений Закрепин из «Техносерва»: если у вас украли «пластик», вы тут же позвоните в банк и заблокируете карту, но что делать, если украдут телефон, содержащий абсолютно все данные? Откуда звонить? И многие ли помнят наизусть номер контакт-центра своего банка?

Риски не возрастут, возражает ему Охримович из Банка24.ру: «Привязка платежной карты к iTunes, например, точно так же подвергает опасности ее данные, риск в целом ничуть не выше, чем сейчас». «При оплате в магазине пластиковой картой легко можно засветить ее данные и остаться без денег», — добавил менеджер по развитию бизнеса компании Plantronics Юрий Тутов: даже если введенный покупателем PIN-код карты никто не видит, на обратной стороне «пластика» есть еще csv-код, а еще кругом видеокамеры, которые все фиксируют.