Как правильно выбрать кредитную карту?

«Дольче вита» на заемные деньги

Хорошая новость для обладателей кредитных карт: банки делают все новые заманчивые предложения — карты-стикеры и грейс-период длиной в полгода.

Сегмент кредитных карт в последние годы развивается бурно. Если в 2011 году рост «карточного» кредитования составлял 45%, то в 2012 году аналогичный показатель достиг 75%. Лидирующие позиции по динамике роста этот сегмент сохранил и по итогам 2013-го, даже несмотря на общее замедление темпов розничного кредитования.

В минувшем году сегмент пластиковых карт вырос более чем на 30%. Средний размер действующего кредита, выданного с помощью кредитной карты, составляет 52,7 тыс. рублей. Потенциал рынка огромный: кредитные карты сейчас имеют около 20% населения России, а в США, например, на каждого жителя приходится по три кредитные карты. «Конкуренция заставляет банки изобретать все новые преимущества для своих карт. Это и увеличенный льготный период, и начисление процентов только на фактически использованную сумму, и cash-back (возврат части суммы покупки назад на карту), и кобрендинговые программы и другое», — говорит начальник управления розничных кредитных рисков банка «БКС Премьер» Ярослав Полещук.

Банк «Авангард» начал массовый выпуск кредитных карт MasterCard PayPass и Visa payWave, поддерживающих технологию бесконтактной оплаты. Чтобы сделать с помощью такой карты покупку, достаточно поднести ее к считывающему устройству на кассе или терминале. Карта имеет магнитную полосу и чип с двойным (обычным контактным и бесконтактным) интерфейсом, что позволяет расплачиваться и там, где нет специального оборудования для приема бесконтактных платежей.

Одна из последних новинок — карты-стикеры. Размер стикера — 30 на 40 мм, на его оборотную сторону нанесен клеевой слой с защитной пленкой, после удаления которой стикер можно прикрепить к любому удобному предмету, например, чехлу мобильного телефона или бумажнику. «На лицевой стороне стикера нанесены логотип платежной системы, название банка-эмитента, срок действия и последние четыре цифры номера. При выдаче стикера клиенту он размещается на стандартной пластиковой карте, на которую нанесены полный номер и имя держателя. Оплата стикером возможна только в торговых точках, оборудованных бесконтактными считывающими устройствами», — говорит Константин Гринглоз, начальник управления организации розничных услуг банка «Авангард».

Райффайзенбанк наблюдает высокий спрос на кобрендовые карты для путешественников. Оборот по ним превышает аналогичный показатель по обычным картам примерно на 40%. Сегмент пластиковых карт для путешественников высококонкурентен. Неудивительно, что банки открывают пластиковые карты, так или иначе связанные с бонусами от авиакомпаний. Кроме того, большие возможности по использованию карт сегодня предлагают торговые площадки, интернет-магазины, предприятия сферы услуг. Ставки по картам в Райффайзенбанке зависят от типа кредитной карты.

«На столичном рынке минимальная ставка за пользование средствами по кредитным картам составляет 16% годовых, максимальная — 29,9%», — сообщили в Московском банке Сбербанка. Процентные ставки по картам различаются довольно значительно, и это легко объяснить. Дело в том, что у банков может довольно сильно отличаться политика по оценке заемщиков. Чем большее количество документов просит банк и чем строже процедура, тем более низкую ставку он может предложить своему клиенту.

«Ряд банков предлагают дифференцированные ставки. Заемщики также с успехом могут пользоваться льготным периодом — это срок, в течение которого банк не взимает проценты за использование кредитных средств. Как правило, он составляет от 20 до 50 дней. В случае погашения полной суммы задолженности в этот срок карта может очень удобным и бесплатным помощником», — объясняет Елена Дворовых, вице-президент СМП-банка.

Специалисты советуют при выборе продукта определить для себя, какие именно возможности должна иметь кредитная карта. Далее: понять, будет ли карта активно использоваться, планируются ли по ней в ближайшее время крупные траты. Если да, то лучше постараться подобрать карту с минимальной процентной ставкой. «Если же карта нужна «на всякий случай» или же погашать возможную задолженность по ней планируется ежемесячно в полном объеме в пределах льготного периода, то значение процентной ставки имеет уже меньшее значение. На первое место выходит стоимость обслуживания, так как именно она будет основной статьей расходов для держателя. Главное — в любом случае помнить, что кредитная карта предназначена прежде всего для безналичных расчетов, так как получение наличных в счет кредитных средств будет в большинстве сопровождаться значительной, 3–5% от суммы снятия, комиссией», — говорит заместитель начальника управления программ лояльности и развития работы с клиентскими сегментами Нордеа-банка Максим Чубак.

Появление таких предложений на рынке говорит о том, что банки стараются завоевать лояльность клиентов с помощью длительного грейс-периода, чтобы человек привыкал к кредитке и не боялся ею пользоваться. «Принципиально новых предложений на рынке карт не появляется, однако банки активно развивают насыщение своих продуктов технологическими возможностями, например, открытием вкладов через банкомат — это удобная опция для зарплатных клиентов — или внедрением «пластика» во всевозможные каналы удаленного обслуживания», — говорит Дворовых.

Привлекательным является и возможность получить скидки в торговых сетях. Так, Сетелем-банк предоставляет клиентам бонусы по кредиткам в рамках партнерских проектов с некоторыми ритейлерами. Клиентам за каждую покупку начисляются бонусные баллы, которыми можно оплачивать покупки в сети. Это дает возможность и банку, и ритейлеру выстроить долгосрочные отношения с клиентами, у которых появляется дополнительный стимул для использования кредитных карт.

При всем богатстве выбора на рынке не стоит оформлять первую попавшуюся карту — на рынке сейчас много предложений, а значит, нелишним будет сравнить между собой несколько вариантов, прежде чем остановиться на каком-то одном. «Немаловажным условием является удобство обслуживания: близость точек, предоставляющих услуги по внесению на карту денежных средств, наличие у выбранного банка развитых сервисов удаленного («интернет»- и «мобильный» банки) сервисов», — резюмирует Чубак.