Ипотечное затишье

Еще год назад средняя ставка по ипотечным займам составляла 12,8% годовых, но уже к концу 2013 года, на радость заемщикам, снизилась на целых четыре процентных пункта. В текущем же году, отмечает аналитик «Инвесткафе» Михаил Кузьмин, никаких изменений пока не произошло. Слова эксперта подтверждают и сами банкиры: стоимость ипотечных кредитов достаточно хороша для заемщиков, снижать ее невыгодно, а для повышения пока нет предпосылок. «С начала года ставки не меняли, поскольку текущий уровень ставок привлекателен», — рассказывает Денис Махов, директор департамента ипотечного кредитования Номос-банка. «Мы не планируем рост ставок», — констатирует начальник управления ипотечного кредитования СБ банка Максим Честикин.

Если же брать самые выгодные и самые дорогие предложения на рынке, то минимальную цену за кредит заплатят заемщики, располагающие средствами для крупного первоначального взноса. Тем, у кого средств хватает на 10–20% от стоимости покупаемого жилья, придется довольствоваться займом, ставка по которому будет выше на два-три процентных пункта среднерыночного тарифа. «Ставка может даже быть менее 11%, однако при этом могут существовать дополнительные условия: например оплата более половины стоимости квартиры заемщиком. Самые дорогие ипотечные кредиты — это кредиты с минимальным первоначальным взносом менее 15%, по таким продуктам ставки могут даже превышать 15% годовых», — разъясняет Михаил Казьмин.

Геополитические бури пока не коснулись российского рынка жилищного кредитования. Напротив, в условиях политической и финансовой нестабильности потребители предпочитают инвестировать сбережения в самый надежный актив — недвижимость. В 2013 году отечественный ипотечный рынок вырос на 32%, и динамика года нынешнего не дает оснований говорить о снижении темпов роста. Так, в январе 2014 года было выдано 47 тыс. кредитов, а в 2013 году — лишь 33 тыс.

Правда, эксперты отмечают, что наращивать портфели банкиры предпочитают в большой степени за счет проверенных клиентов — таким клиентам полагаются вкусные скидки. Так, рассказывает Максим Честикин, банк ввел привилегии по ипотечной процентной ставке для добросовестных заемщиков с уже имеющейся положительной кредитной историей в других банках: «Преференции по ставке для таких клиентов достигают 1–2%».

Что предпочитают будущие квартировладельцы? Стабильным спросом неизменно пользуются ипотечные кредиты на покупку жилья на вторичным рынке. Но, отмечают аналитики, одним из драйверов роста в прошлом году стали привлекательные цены на первичном рынке недвижимости. При этом вне зависимости от вида приобретаемого жилья самыми популярными остаются кредиты с первоначальным взносом в размере 30% — такие продукты являются оптимальным сочетанием объема первичной инвестиции и уровня процентной ставки.

Портрет же счастливого обладателя ипотечного кредита, по оценкам финансистов, не меняется уже долгие годы. Это мужчина или женщина в возрасте 25–40 лет, которые берут кредит с первоначальным взносом 30–40% сроком на 15 лет. Чаще жилищное бремя оформляется не в одиночку, а с учетом совокупного семейного дохода, при этом один из супругов выступает в качестве поручителя. По подсчетам экспертов, сохранить приемлемое качество жизни с ипотечной нагрузкой реально могут семьи, где общий доход составляет не менее 100–120 тыс. рублей на семью (цифры рассчитывались для московских цен на недвижимость).

Каких изменений имеет смысл ждать на рынке жилищного кредитования до конца года? Эксперты не очень уверены в своих ответах: сейчас экономическая ситуация в России достаточно неопределенна из-за возросших политических рисков, поэтому делать точные прогнозы никто не берется. Аналитики согласны лишь в одном: стабильный спрос на покупку жилой недвижимости сохранится, так как приобретение квартиры или дома станет, пожалуй, единственно верным способом не потерять свои сбережения в валюте или рублях.

По оценкам банкиров, как минимум на 30%-ный рост рынка в 2014 году мы рассчитывать можем. Правда, конечная цена вопроса пока подвисает в воздухе. «После того как Банк России поднял ключевую ставку до 7%, мы можем ожидать постепенного роста ставок на ипотечном рынке. Однако повышение ценников не будет значительным, если ситуация в российской экономике не ухудшится», — полагает Михаил Кузьмин.