Российские вкладчики променяли рубль на доллар и евро

Россияне активно переводят рубли в доллары и евро. В январе-феврале этого года объем валютных вкладов физических лиц увеличился почти на 15%, а вот объем рублевых банковских депозитов, наоборот, уменьшился на 3,5%. По словам независимых экспертов, такие данные их нисколько не удивляют. То, что россияне будут отдавать предпочтение иностранной валюте, стало понятно в конце прошлого года. Виной тому — стремительное ослабление курса рубля. Так, в пятницу на торгах за евро давали 51,05 рубля, а за доллар почти 37 рублей. Но и это не дно «деревянного».

«Среднегодовой курс рубля может оказаться на уровне 45–50 руб. за доллар. В этом случае даже обычные граждане, у которых останутся хоть какие-то денежные средства, предпочтут хранить свои сбережения в иностранной валюте», — прогнозирует директор Института стратегического анализа ФБК Игорь Николаев.

Впрочем, население, переводя рубли в иностранную валюту, не торопится открывать новые банковские депозиты. Так, всего за январь-февраль рублевые и валютные вклады «физиков» в российских банках снизились на 0,3%, или на 49,5 млрд рублей, и составили к 1 марта 16 трлн 908 млрд рублей. По мнению экспертов, здесь помимо падающего на глазах рубля внесла свою лепту продолжившаяся зачистка банковского сектора. С января 2014 года ЦБ лишил лицензий 14 банков и некоммерческих кредитных организаций. В 2013 году же с рынка ушло всего 32 банка. При этом некоторым «больным» финансовым учреждениям мегарегулятор все же дал шанс и даже решил их санировать (оздоровить). Но таких счастливчиков всего лишь два — самарский банк «Солидарность» и Эллипс-банк. Поэтому неудивительно, что доверие населения к банкам падает — и они все чаще предпочитают вообще не открывать вклады.

«Снижение доверия к банковской системе и снижение курса рубля по отношению к основным валютам будут способствовать замедлению роста банковских вкладов. Многие вкладчики задумываются над альтернативой: положить деньги в банк в долларах или «под подушку», — считает президент Ассоциации кредитных союзов Максим Брандуков.

Впрочем, в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) видят ситуацию иначе. По прогнозам этой организации, в 2014 году рынок вкладов увеличится на 17–19%, до 19,84–20,18 трлн рублей. Для сравнения, в прошлом году объем средств населения в банках вырос на 2,715 трлн рублей, до 16 трлн 957,5 млрд рублей. Согласен с прогнозом АСВ по приросту депозитов и ЦБ.

«Наша работа по очистке банковского сектора не приводит к снижению доверия. Мы согласны с оценкой Агентства по страхованию вкладов, что темпы роста в годовом исчислении составят порядка 17–19%», — сказал зампред Банка России Михаил Сухов.

При этом он уточнил, что подавляющее большинство россиян «совершенно справедливо считают», что действия регулятора в отношении отдельных банков никогда не коснутся лично их. «Я думаю, что не стоит беспокоиться абсолютному большинству клиентов банков, так как 99,5% вкладов защищены системой страхования вкладов, — отметил Сухов. — В период волатильности на финансовых рынках физические лица временно предпочитают больше тратить и покупать товары. Но на самом деле это не является альтернативой, не является заменой банкам».

Между тем правительство все же вернулось к идее увеличить размер страхового возмещения с 700 тысяч рублей до 1 млн рублей. Правда, получить эти средства смогут не все вкладчики. Нововведение касается только держателей крупных депозитов — от 1 млн рублей и выше.

Напомним, впервые идею пропустить крупных вкладчиков вперед АСВ осенью прошлого года озвучил первый заместитель председателя ЦБ Алексей Симановский. Дело в том, что по действующему законодательству АСВ на сумму выплаченного вкладчикам возмещения встает с крупными держателями депозитов в одну — первую — очередь, получая, по сути, статус крупнейшего квазивкладчика. А поскольку средства в рамках одной очереди кредиторов выплачиваются пропорционально размеру их требований, это существенно замедляет срок возврата рядовым гражданам средств и сокращает объемы выплат. Например, по данным инициативной группы вкладчиков банков-банкротов, клиенты Витас-банка (остался без лицензии летом 2012 года) получили только 1,5% от общей суммы заявленных требований. А вкладчики же Мастер-банка еще не получили ничего.

Однако сейчас, по словам генерального директора АСВ Андрея Мельникова, компромисс найден. Вкладчики, чья сумма депозитов равнялась 1 млн рублей или превышала эту сумму, помимо гарантированных 700 тысяч рублей получат еще 300 тысяч. Дополнительные деньги будут выделены из АСВ после объявления банка банкротом. Правда, как отмечают эксперты «МК», получить их вкладчики имеют шанс, только если у АСВ останутся средства.

«Предельный размер страховки, который под силу Агентству по страхованию вкладов, — это 1,5 млн рублей. На такой цифре остановились профильные ведомства. Правда, обсуждалась она еще до того, как начался массовый отзыв лицензий у банков», — полагает директор Института банковского дела Высшей школы экономики Василий Солодков.

Однако даже если у АСВ найдутся дополнительные средства, то, чтобы получить 300 тысяч рублей, вкладчикам придется запастись терпением.

«Не факт, что 300 тысяч крупные вкладчики обанкротившихся банков получат быстро. Займет это как минимум несколько месяцев. На мой взгляд, эта мера вообще носит скорее популистский характер. Назвать ее реальной помощью вкладчикам сложно. Это все равно не то, что хотят вкладчики», — комментирует для «МК» аналитик независимого аналитического агентства «Инвесткафе» Михаил Кузьмин.

Кроме того, как отмечают эксперты, изменение порядка очередности даже с ограничением в 1 млн рублей может отразиться на размере фонда страхования вкладов. Для его пополнения может потребоваться повышение отчислений в фонд от банков. А компенсировать их банкиры будут за счет низких ставок по вкладам.

Теперь о ставках по вкладам. Расчистка банковского рынка от сомнительных и неустойчивых игроков изменила сберегательные привычки граждан. Они стали реже хранить все деньги в одном банке в надежде побольше заработать, а при выборе банка чаще смотрят на его надежность, нежели на размер ставок по депозитам. Впрочем, как заявляют сами банкиры, предпосылок для роста ставок по вкладам, по крайней мере в первой половине 2014 года, нет. «Кредитные портфели банков растут меньшими темпами по сравнению с предыдущими годами, поэтому повышенной потребности банков в фондировании не предвидится. Как не предвидится, соответственно, и ценовой конкуренции между банками за средства населения», — пояснил директор департамента депозитов и комиссионных продуктов одного из российских банков.

И все-таки, как полагают банкиры, в ближайшее время ставки на депозитном рынке пойдут в сторону незначительного увеличения, так как недавно произошло повышение ставки топ-10 банков. «Однако это краткосрочный тренд, и проценты вновь уменьшатся, ведь регулятор уделяет пристальное внимание банкам, привлекающим депозиты под самые высокие ставки», — предупреждают сотрудники российских банков.

Напомним, согласно информации Банка России, максимальная процентная ставка по вкладам в рублях десяти крупнейших банков во второй декаде января не изменилась. Она составила 8,31% годовых. Кстати, в 2013 году в целом ставка последовательно снижалась. Так, еще год назад она находилась на уровне 10% годовых, к сентябрю прошедшего года ставка опустилась ниже 9% годовых, а в ноябре находилась уже ниже 8,5%.

Однако не следует забывать о том, что череда отзывов банковских лицензий в последнее время стала причиной негативных настроений среди отдельных категорий вкладчиков — и в подобных условиях многим негосударственным банкам будет достаточно проблематично еще и снижать ставки по депозитам.

Но, как отмечают эксперты «МК», снижение ставок по вкладам вынудит граждан перекинуть свои вклады из мелких банков в крупные, и прежде всего в государственные. По данным агентства Fitch, только в ноябре прошлого года в государственные банки перекочевал примерно триллион рублей. В частности, Сбербанк сообщил о рекордном росте вкладов «физиков» по итогам декабря на 8,7% — до 650 млрд рублей. Таких результатов он не показывал последние четыре года.

Таким образом, часть экспертов уверена, что отзыв лицензий у небольших банков может привести к монополизации рынка. «По факту сейчас государство не борется с проблемами, вроде таких как рост кредитных портфелей, существование банков за счет займов за рубежом. Оно создает неравные условия в банковском секторе, тем самым нарушая конкуренцию, а с ней — ухудшая условия для клиентов», — считает директор Банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков.

Согласна с Солодковым и руководитель аналитического департамента ИК «Golden Hills-КапиталЪ АМ» Наталья Самойлова. Она уверена, что процентные ставки будут и далее постепенно снижаться — и, естественно, «переток» средств от более мелких игроков к более крупным представителям банковского сектора приобретет более масштабный характер.