Онищенко хочет вывести коллекторов в правовое поле

Руководитель Роспотребнадзора Геннадий Онищенко фактически обвинил крупнейшие российские банки и коллекторские агентства в нарушении законодательства. По его мнению, переуступка долга гражданина перед банком в коллекторскую организацию является грубым нарушением законов, передает «РИА Новости».

«Без согласия гражданина этого делать нельзя», — убежден Онищенко.

Закон о деятельности коллекторских агентств в РФ еще не принят. На сегодня деятельность организаций, которые за процент взыскивают долги с заемщиков, регулируются Гражданским Кодексом Российской Федерации (гл. 24.30, 39, 42, 49 и 52). Кроме того, в основе коллекторской деятельности положения Кодекса об административных правонарушениях, УК, федеральных законов «О персональных данных», «О кредитных историях»; «Об информации, информационных технологиях и защите информации»; «О несостоятельности (банкротстве)».

Гражданин заключает договор по кредиту именно с банковской организацией, и его долги нельзя переуступить другой организации без его согласия, утверждает глава ведомства. «Это полностью неправовое поле, хотя это постоянно оспаривается нашими банковскими структурами, такими мэтрами, которые являются серьезными операторами на потребительском рынке, я уже не говорю о полулегальных банках, названия которых трудно запоминаются», — отметил руководитель Роспотребнадзора.

Онищенко назвал «некорректными» такие меры к должникам, как «телефонные звонки с угрозами, разглашение банковской тайны третьим лицам, каковыми и являются коллекторские организации».

«Никто не пытается ничего объяснить, говорят: «Твой долг передан коллекторам». А коллекторы уже не обсуждают тему процентов. Они говорят: «Мы купили твой долг, 15 тысяч, будь добр, отдай». Самое главное, что беспокоит, что дискредитирует банковскую систему страны, это методы запугивания, телефонный терроризм и разглашение банковской тайны третьим лицам», — возмущен Онищенко.

Коллекторский бизнес набирает обороты в связи с ростом просроченной задолженности

Объем задолженности физлиц перед банками растет: согласно озвученным Онищенко данным, в 2009 году доля просроченных кредитов составляла 4%, а в 2010 году — уже 7,2%.

В 2010 году сразу ряд крупных банков России провел «распродажу» проблемных розничных кредитов, а всего коллекторам были предложены цессионные портфели примерно на 75 млрд рублей. В их числе около 8 млрд рублей кредитов, выданных «МДМ Банком», 5,4 млрд рублей «ОТП Банка». На сегодня, 14 марта, намечен тендер «ДжиИ Мани Банка» по продаже проблемных кредитов на 1,04 млрд рублей.

ВТБ 24 продал коллекторскому агентству «Русская долговая корпорация» пул розничных кредитов на сумму 6,7 млрд рублей. В конце января 2011 года глава банка Михаил Задорнов заявил, что ВТБ 24 будет продолжать такую практику и в текущем году продаст «десятки тысяч просроченных кредитов».

Коллекторы не являются кредитными организациями, поэтому не могут брать на себя подобные задачи, говорит глава Роспотребнадзора. Развивать систему участия коллекторских организаций возможно, по мнению Онищенко, однако в таком случае нужно подписывать трехсторонний договор — банк, гражданин и коллекторская организация.

Но банки, как правило, и без указки Онищенко прописывают возможность передачи долга в договоре заемщика с банком: «Большинство банков прописывают такую возможность в договоре с заемщиком. И это вполне нормальная практика, когда банк переуступает право истребования долга другой организации, которая может профессионально этим заниматься. А банк таким образом списывает со своего баланса просроченную задолженность», — говорит председатель совета директоров коллекторского агентства «Центр ЮСБ» Александр Федоров.

«Я, честно говоря, не знаю, в чем здесь состоит нарушение прав заемщика, — недоумевает Федоров. — [Нарушение] в том, что передаются его личные данные другой организации? Но такая возможность прописана в договоре, заемщику заранее об этом известно. В том, что коллекторы используют более жесткие методы? Но это не так. У господина Онищенко до сих пор неверное представление о коллекторских агентствах. Он полагает, что это нечто вроде легальных бандитов, которые пытают должников. Я не могу отвечать за всех. Но солидные компании, которые собираются долго работать на рынке, так не делают. Гораздо эффективнее не «прессовать» должника, а вместе с ним найти способ решения проблемы».

По мнению Федорова, «бороться с господином Онищенко не нужно». «В том, что о нас сложилось такое мнение, отчасти виноваты и мы сами: надо лучше вести разъяснительную работу, больше рассказывать о нашей деятельности», — говорит представитель коллекторского бизнеса.

Павел Ларин, старший юрист компании «Налоговик», говорит, что если кредит получает физическое лицо, на эти отношения распространяется действие Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей». «Судебная практика, в отличие от юристов Роспотребнадзора, показывает, что информация признается банковской тайной только по тем операциям, которые совершаются по счету, — говорит Ларин. — А при уступке права требования третьему лицу правомерно передается иная информация о должнике, о сумме долга, о залоге — об операциях по счетам информация остается неразглашенной».

Продажа проблемных долгов и передача данных по указанным договорам осуществляются банком строго в соответствии с законодательством, заявил Андрей Осипов, вице-президент, начальник управления по работе с проблемными активами ВТБ24.

«В соответствии со статьей 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании кредитного договора (договора займа), может быть передано им другому лицу по сделке или перейти к другому лицу на основании закона, при этом для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Ни договором, ни действующим законодательством согласие должника для сделки не предусмотрено», — указывает Андрей Осипов.

Кроме того, в соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 6 Закона № 152-ФЗ обработка персональных данных осуществляется на основании федерального закона, устанавливающего ее цель, условия получения персональных данных и круг субъектов, персональные данные которых подлежат обработке, а также определяющего полномочия оператора.

При этом, добавляет финансист, статьей 385 ГК РФ предусмотрена обязанность кредитора, уступившего право требования, передать документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования. Таким образом, передача персональных данных заемщика при уступке права требования также не противоречит действующему законодательству.

«Важно понимать, что речь идет не о добросовестных клиентах, — говорит представитель ВТБ24. — Заемщики, обязательства которых уступаются в пользу коллекторских агентств и чьи персональные данные при этом обрабатываются, изначально являются недобросовестными участниками сделок, злостными неплательщиками, чей срок неплатежей исчисляется годами. Уступка их обязательств и, как следствие, передача данных по сути вызваны неисполнением обязательств, а попытки заемщиков доказать неправомерность передачи данных или уступки долгов по факту являются попытками избежать гражданско-правовой ответственности за неисполнение договора».

Именно поэтому заключение трехсторонних соглашений неосуществимо, считают в банке: очевидно, что заемщики, не исполняющие свои обязательства перед банками, не будут заинтересованы в заключении подобных соглашений.

«Банк и в дальнейшем намерен в полном объеме использовать все предусмотренные законодательством инструменты защиты своих интересов, в том числе и в части продажи проблемных долгов, по которым банк исчерпал собственные инструменты работы. Предварительный объем таких сделок на 2011 год — не менее 5 млрд рублей», — говорит Осипов из ВТБ 24.

Надо сказать, что Геннадий Онищенко начал «войну» с коллекторами еще несколько лет назад. На его счету есть и победа: в мае 2009 года ведомство в трех инстанциях доказало свою правоту в споре с банком «Союз», оштрафованном Роспотребнадзором за включение в договор условия о переуступке долга заемщика коллектору без согласия самого должника.