«Колоссальный крах здравого смысла», или «храните деньги в сберегательной кассе»

В 2014 году ЦБ пообещал довести банковский надзор до тотального. Все более-менее заметные финансовые учреждения страны будут контролироваться в ручном режиме через спецуполномоченных Банка России. В мегарегуляторе решили, что так легче бороться с незаконными операциями, в которых банки выступают как основной финансовый инструмент. Ну и заодно, под сурдинку, ЦБ зачистит банковский сектор, с тем расчетом, чтобы средства вкладчиков плавно перетекли в госбанки.

В 2014 году ЦБ пообещал довести банковский надзор до тотального. Все более-менее заметные финансовые учреждения страны будут контролироваться в ручном режиме через спецуполномоченных Банка России. В мегарегуляторе решили, что так легче бороться с незаконными операциями, в которых банки выступают как основной финансовый инструмент. Ну и заодно, под сурдинку, ЦБ зачистит банковский сектор, с тем расчетом, чтобы средства вкладчиков плавно перетекли в госбанки.

Есть замечательная книга, написанная бывшим вице-президентом Lehman Brothers Лоуренсом Макдональдсом «Колоссальный крах здравого смысла». Этот тот самый «славный банк» со 158-летней историей, с даты банкротства которого принято считать начало мирового экономического кризиса 2008 года.

В последние недели жизни Lehman Brothers его руководство совершало отчаянные попытки не допустить краха. В том числе делалась ставка на финансовую помощь со стороны Министерства финансов США. Однако личный конфликт председателя совета директоров Ричарда Фулда и тогдашнего главы министерства Генри Полсона свели на нет все усилия. Теперь представьте: допустим, не понравится главе ЦБ Эльвире Набиуллиной какой-нибудь банкир Иванов, руководитель или владелец, как принято сейчас говорить, системообразующего банка, и скажет она в трудную для него минуту: уши от мертвого осла ты получишь, Иванов, а не помощь. Сомнительными операциями занимался, отчетность фальсифицировал. И отзовет лицензию.

Станет ли этот Иванов символом, некой последней чертой, за которой последует полный подрыв устоев отечественной финансовой системы, — никто не знает. Но все может быть.

После отзыва в минувшую пятницу очередных лицензий у трех банков из Москвы и Смоленска, а чуть ранее у Мастер-банка, с совокупными страховыми выплатами вкладчикам более 82 млрд руб., поневоле гадаешь: а кто следующий и, может, пора бежать снимать деньги?

В ноябре пострадали многие тысячи людей, которые даже не имели никакого отношения к Мастер-банку. Из-за приостановки деятельности его процессингового центра, обслуживающего 260 банков, карты огромного числа граждан как минимум на неделю превратились просто в кусок пластика.

Кто оказался в проигрыше — понятно. А кто в выигрыше? Тоже понятно. Крупнейшие госбанки, которым ЦБ поручил «героически» взять процессинг на себя и вот так в одночасье получить в свою базу минимум до 3 млн (столько карт выдал только Мастер-банк. — «МК») новых участников финансовых расчетов. Это, кстати, очень хорошо укладывается в старый, но не забытый государственный тренд. Помните: «Граждане, храните деньги в сберегательной кассе...»?

То, что к этому все идет, очевидно. Президент Владимир Путин провозгласил: долой офшоризацию экономики, «серые» схемы, уклонение от налогов. И каждый вносит свою посильную лепту. Следственный комитет разработал поправки в Уголовный кодекс за «злоупотребление гражданскими правами», Минфин хочет запретить крупные платежи наличными, а ЦБ начал борьбу за чистоту банковских рядов.

С приходом Эльвиры Набиуллиной Банк России активно зачищает банковский сектор: во второй половине года лицензии отозваны уже у 17 банков. ЦБ даже создал новый департамент надзора за системно значимыми банками, куда отправляет своих уполномоченных. Между прочим, в несчастном Мастер-банке такой специалист появился в числе первых.

Наконец, 13 декабря зампред ЦБ Михаил Сухов заявил: «В начале 2014 года мы направим в каждый банк, имеющий активы более 50 млрд руб., своего представителя. В настоящее время речь идет о 162 банках в 26 регионах. В дальнейшем список будет расширяться».

Действительно, Путин в июле подписал закон, расширивший перечень случаев, при которых ЦБ вправе назначать в банки своих представителей. При этом размер активов банка должен составлять 50 млрд руб. и более, а средства на счетах физлиц — 10 млрд руб. Но откуда взялась цифра — 162 банка? Порог в 50 млрд отсекает как раз первую сотню банков. Во второй и далее — у банков активы ниже. Видимо, в ЦБ решили контролировать в ручном режиме всех, ну, или почти всех. Ну и заодно, под сурдинку, мегарегулятор рассчитывает существенно сократить количество коммерческих банков, с тем чтобы средства вкладчиков плавно перетекли в госбанки.

Хорошо, что «никакой спешки» в этом вопросе Сухов не обещал. Спасибо и на этом.

Всемирный банк (ВБ) предупреждает, что в России доля кредитов, выданных физическим лицам, превысила 45% ВВП. Подобное увеличение объемов кредитования привело к росту уровня общей задолженности домохозяйств, который превысил 25% от их совокупного располагаемого дохода. Отметим в этой связи, что Эльвира Набиуллина была не так уж не права, заявив недавно в Госдуме, что рынок потребительских кредитов «перегрет».

Кроме того, ВБ отмечает, что «растущее бремя задолженности негативно сказывается на потреблении, так как выплаты в счет погашения процентов по кредитам достигли 5%, что составляет существенную часть от доходов средних домохозяйств».

Эта оценка объясняет помимо прочего, почему в России замедляются темпы роста потребительского спроса — одного из последних локомотивов ВВП.

А в результате резко замедляется экономический рост. По последнему, уточненному, прогнозу ВБ темпы увеличения ВВП в этом году составят 1,3%, вместо сентябрьских 1,8%. В 2014 году ВВП подрастет всего на 2,2% вместо прежней оценки в 3,1%.

Эти данные практически совпадают с прогнозами МВФ — 1,3% роста ВВП в этом году — и прогнозами российского Министерства экономического развития — 1,4% (было 1,8%) и, соответственно, в будущем году — 2,5% (3%).