Рынок страхования: коллапс неизбежен?

В последнее время страховщики только и делают, что жалуются на свои финансовые проблемы. Как они утверждают, коллапс на рынке страхования неизбежен. Поддерживают их и представители властных кабинетов. Так, по словам председателя Экспертного совета по финансовым рынкам Госдумы Александра Коваля, у страховщиков есть все основания утверждать, что убыточность находится за гранью рентабельности.

Он также добавляет, что негативная ситуация, сложившаяся на рынке ОСАГО, имеет объективные причины.

Однако в Ассоциации по защите прав автострахователей считают, что существующая система ОСАГО может проработать без изменений еще много лет. По официальным данным РСА, за 2012 год в рамках ОСАГО было собрано 120,9 млрд рублей, а выплачено лишь 61,97 млрд.

Разделяют эту точку зрения и в ЦБ. По словам первого заместителя службы Банка России по финансовым рынкам Владимира Чистюхина, страховщикам следует в первую очередь обратить внимание на собственное поведение и начать предлагать пути выхода из кризиса, о котором они так часто говорят.

Как показывает практика, клиентам обанкротившихся страховых компаний не удается получить возмещение. По словам экспертов, зачастую компенсационные выплаты попадают не в те руки, а пострадавшие получают меньшие, чем положено по закону, суммы. При банкротстве страховщика зарабатывают в первую очередь сами собственники компании. Они забирают себе 50% выплат из компенсационного фонда РСА по своим же обязательствам.

По словам экспертов, у собственников или их представителей есть база заявленных убытков и контакты потерпевших. Им-то и предлагается от третьих лиц (естественно, не от самой компании) продать свои права требования за 50%. В результате пострадавшие соглашаются, перекупщики при нужной экспертизе превращают убытки в 100- или даже 150-процентные и заявляют их в Российский союз страховщиков.

Между тем ситуация с добровольными видами страхования обстоит еще хуже. Здесь в отличие от ОСАГО никаких компенсационных фондов законом не предусмотрено. Безусловно, в Законе «О банкротстве» прописаны некоторые механизмы для защиты интересов застрахованных, но на практике, к сожалению, не все они реализуются. Как утверждают специалисты рынка, компании - будущие банкроты, как правило, готовятся к процедуре банкротства загодя.

Между тем все мы всегда и постоянно думаем о завтрашнем дне. И наибольшее беспокойство вызывает мысль о том, что человек зависим от непредвиденных обстоятельств. Поэтому россияне все чаще стали страховать свою жизнь. Так, по данным Ассоциации страховщиков жизни (АСЖ) и Комитета Всероссийского союза страховщиков по развитию страхования жизни за 9 месяцев 2013 года объем страховой премии вырос по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 40,6% и составил 71,52 млрд рублей. Из них по страхованию жизни - на 59,9% и достиг 56,20 млрд рублей. При этом выплаты по страхованию жизни составили 6,93 млрд рублей. Для сравнения: в 2012 году этот показатель был 7,81 млрд рублей. Таким образом, выплаты сократились на 11,3%. 

Однако, как отмечают эксперты, опрошенные «МК», рост страхования жизни в России обусловлен его невысокой начальной базой.

«В данный момент до сих пор в нашей стране рынок страхования, и тем более страхования жизни, еще находится только на стадии активного формирования и завоевания спроса со стороны клиентов, поскольку большинство их них не видит необходимости в страховании как в инструменте защиты в принципе», - комментирует для «МК» аналитик независимого аналитического агентства «Инвесткафе» Михаил Кузьмин.

Он также добавляет, что основной рост страхования жизни продиктован не желанием клиента, а необходимостью. При выдаче ипотеки банки обязывают заемщика застраховать свою жизнь. В некоторых случаях это происходит и при других видах кредита. И тут как раз существует проблема финансовой неграмотности населения.

«Так, очень часто, когда заемщик берет товар в кредит или получает кредит наличными, работник банка уверяет, что страхование является необходимым элементом для получения кредита или положительно влияет на это решение. В реальности при таких видах кредитования страхование не является обязательным. И в скоринговых моделях большинства банков никак не отображается желание или нежелание заемщика получить страховку. Еще одним важным моментом для потребителя является включение стоимости страховки в стоимость кредита, т.е. заемщик занимает больше, чем он планировал, а часть средств сразу уходит на выплату страховой премии. В такой ситуации заемщик переплачивает значительную сумму», - предупреждает Михаил Кузьмин.

Однако, по его словам, ситуация в сфере страхования жизни может постепенно измениться усилиями ведущих страховых организаций. Подтверждением тому являются нынешние темпы. Не сомневаются в росте страхования жизни и в АСЖ.

«Рост продолжается. Сегмент страхования жизни остается самым динамичным на страховом рынке, и его вклад в развитие этого рынка становится все более заметным. В 2013 году мы ожидаем, что сбор премии по страхованию жизни вплотную приблизится к отметке 100 млрд рублей, и это будет хорошим заделом на пути к цели в 500 млрд, обозначенной в стратегии Правительства РФ. Сегодня главной задачей для нас остается ликвидация структурного дисбаланса отрасли через развитие долгосрочных видов страхования жизни. И здесь рынку необходима поддержка правительства и регулятора, а именно реализация мер, обозначенных в стратегии», - считает президент АСЖ Александр Зарецкий.

По его словам, расти рынок страхования жизни будет прежде всего благодаря увеличению объема продаж через банки, а также продуктов накопительного и инвестиционного страхования. Однако, как утверждают эксперты, последнее находится еще в самом начале развития. Но, по их словам, с помощью накопительного и инвестиционного страхования существует возможность накопить на любую долгосрочную цель - пенсию, покупку квартиры, обучение ребенка в институте и т.д.

Как советуют эксперты, копить нужно столько времени, сколько позволяют финансовые возможности. Минимум - взять за правило ежемесячно откладывать 5–10% дохода. Таким образом за год вполне можно накопить сумму, соответствующую размеру одного месячного дохода. Умножьте ее на количество лет - и вот вам сумма, которую получите «на выходе». В числе плюсов инвестиционного страхования жизни эксперты также называют «сохранность денег от самого себя», ведь желание потратить сейчас сильнее, чем отложить на абстрактное будущее.

После крупнейшего наводнения на Дальнем Востоке правительство планирует ввести страхование от стихийных бедствий. В настоящее время обязательное страхование личного имущества в России запрещено Гражданским кодексом. В мире оно имеется только в трех странах: Исландии, Румынии и Турции. Но после паводка, когда только на восстановление и строительство жилья требуется как минимум 13,9 млрд рублей, правительство задумалась о вариантах экономии. Продумать механизмы по его осуществлению дал поручение Дмитрий Медведев. «Мне кажется, что страхование жилья - гораздо более цивилизованный путь, чем в пожарном порядке выделять соответствующие средства», - заявил премьер на совещании со своими заместителями в прошлом месяце.

Решение нашлось практически сразу. Так, Минфин и Всероссийский союз страховщиков предложили модель, по которой граждане, не купившие страховку, не смогут получить от государства возмещение убытков в полном объеме.

«Те, кто не страхуется, при потере в результате ЧС единственного жилья смогут рассчитывать на временное жилье, считайте - общежитие, до той поры, пока не встанут на ноги», - расшифровал схему президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс.

Поэтому эксперты советуют все же страховать недвижимость. Однако среди них есть такие, кто не уверен, что подобная мера заставит собственников активнее страховать свое жилье. При этом даже самая выгодная цена полиса и гарантия выплаты заинтересует далеко не всех россиян. Культура страхования жилья в России развита слабо, отмечают эксперты. Например, в Подмосковье застраховано не более 2% жилой недвижимости. Эксперты также опасаются, что ветхое жилье страховщики «обложат» по повышенной ставке. Все, кто хоть раз страховал автомобиль, знают: чем больше его возраст, тем дороже он обходится, а выплаты - кот наплакал. Кроме того, ущерб, нанесенный в результате землетрясения, наводнения и других стихийных бедствий, обычно расценивается как форс-мажор. А это означает, что возмещение в таком случае могут получить только те, кто выбрал повышенный тариф страхования. Таким образом, в результате опустеет карман тех, кто и так не в состоянии накопить на нормальное жилье.